Credit Card Risk Management in the Context of
Financial Technology: A Case Study of Z Bank
A Master Thesis Submitted to
University of Electronic Science and Technology of China
Discipline
Student ID
Author
Master of Business Administration
201972150655
Pan Yanan
Supervisor
School
Prof.Li Yajing
School of Management and Economics
独创性声明
本人声明所呈交的学位论文是本人在导师指导下进行的研究工作
及取得的研究成果。据我所知除了文中特别加以标注和致谢的地方
外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为
获得电子科技大学或其它教育机构的学位或证书而使用过的材料。与
我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的
说明并表示谢意。
作者签名：
日期： 2022年 11月 08日
论文使用授权
本学位论文作者完全了解电子科技大学有关保留、使用学位论文
的规定，同意学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印
件和数字文档，允许论文被查阅。本人授权电子科技大学可以将学位
论文的全部或部分内容编入有关数据库进行检索及下载，可以采用影
印、扫描等复制手段保存、汇编学位论文。
（涉密的学位论文须按照国家及学校相关规定管理，在解密后适
用于本授权。）
作者签名：
导师签名：
日期： 2022年 11月08日
摘要
摘要
我国中共中央政治局在会议上提出，需加快发展以国内循环为主体，国内外双
循环的新格局，充分发挥国内超大规模的市场优势。在未来新的发展模式中，消费
刺激将是主线。信用卡作为日常消费的支付工具，具有短期绑定银行客户、长期稳
定客户存款、创造高中间收入的综合功能，也是所有商业银行在零售市场抢占客户
的比拼之地。但当前由于疫情反复、国外经济环境复杂等诸多因素影响，中国宏观
经济形势继续存在着下行压力，传统商业银行经营与发展必须面对错综复杂的内
外部形势，各种经营风险、欺诈风险以及信用风险交织重叠。金融科技的出现，让
商业银行在信用卡风控方面有了更多的可预见性。金融科技的广泛应用和快速发
展，让商业银行的金融信息收集和分析范围不断扩大，数据分析获取的时间周期性
和长度也不断扩大。金融科技的应用不仅使银行风险特征预测画像更加具备科学
客观性，而且让未来银行风险特征预测画像更加具备技术前瞻性。
本文是以金融科技作为研究背景，Z银行的信用卡风险管理作为研究目标，以
国内外文献研究为理论基础，运用了对比法、案例分析法、定性与定量相结合的方
法分析 Z银行信用卡风险管理的现状和目前存在的问题。通过与先进同业资产质
量的数据对比分析以及 Z银行近年来不同额度不良率情况分析，得出Z银行在低
额卡的风险防控上存在较大的风险问题。通过 logistics逻辑回归模型分析法，根据
客户自身 9大因素作为自变量，信用卡违约概率作为因变量，对 1000名审批额度
低于 2万的客户进行数据分析，找出客户自身因素与信用卡违约概率之间的影响
度。研究结果表明，客户的年龄、学历、金融资产以及学历等因素都会对信用卡的
违约概率产生较为显著的影响。通过实证分析研究刻画出了风险客户画像，对于 Z
银行贷前精准定位目标客户，控制低额客户风险有着显著的意义。通过金融科技在
Z银行信用卡风险管理的运用，提出了更多的信用卡风险管理的优化举措。本文为
Z银行和以及其他商业银行在金融科技背景下提高信用卡风险管理水平提供了另
一种管理思路。
关键词：商业银行，信用卡，风险管理，金融科技
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