看花眼的年金险到底应该怎么选 管理资源网保险资料下载门户网站 这两年银行理财利率逐渐走低，余额宝是一路下跌到了1.5%~2%，三年期的大额存单也在一两个月前降到了3.25%~3.7%，于是很多人开始转向可以刚性兑付，长期锁利3.5%~4%的年金险。 但是年金险的种类繁多，条款十分难懂，一不小心就会踩到坑， 年金险大致可分为以下几类： 固定收益的和分红的返还早和返还晚的定期和终身的 有的固定收益年金险每年返的金额是一样的，金额白纸黑字写进合同里，刚性兑付。 还有一类返的金额是不一样的，但也是确定的。 分红年金险，顾名思义是指可以享受保险公司一定的红利分配，听起来好像还挺不错，但并不是特别推荐。 很多人以为分红险可以分到整个保险公司的利润，其实不是的，而是分红险业务中70%的可分配盈余，而这个可分配盈余是多少，我们作为消费者是不知道的，所以能不能拿到分红，能拿到多少，都是不确定的，有可能有，有可能没有。 有的固定收益年金险每年返的金额是一样的，金额白纸黑字写进合同里，刚性兑付。 还有一类返的金额是不一样的，但也是确定的。 分红年金险，顾名思义是指可以享受保险公司一定的红利分配，听起来好像还挺不错，但并不是特别推荐。 很多人以为分红险可以分到整个保险公司的利润，其实不是的，而是分红险业务中70%的可分配盈余，而这个可分配盈余是多少，我们作为消费者是不知道的，所以能不能拿到分红，能拿到多少，都是不确定的，有可能有，有可能没有。 香港的分红险就做得比较好，因为它们每年都会公布一个分红达成率，也就是实际派发金额和保险公司给的预期金额的比率，我们就能根据这个达成率判断分红险的好坏，但内地是没有的。 接着说返还早和返还晚的年金险。以前有一类年金险返还非常早，交完钱第二年就能领取了，又称即期年金，不过这类年金险在2017年以后就没有了。 2017年银保监发布文件【中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知】 （一）两全保险产品、年金保险产品，首次生存保险金给付应在保单生效满5年之后，且每年给付或部分领取比例不得超过已交保险费的20%。 所以我们现在能看到返还最早的就是保单满5年后返还，这类年金险比较适合用来管理家庭现金流，存孩子的教育金，或者做中短期的家庭理财。 我们可以看一下和泰的钻更多，缴费期3年，保单第5-9年开始买年返20%。假设30岁男性投保10万，连续投3年，35岁开始每年领取6万，40岁期满保证给到6万3。 定期年金险是指保障一段时间，比如前面提到的钻更多，保障期只有10年，比较适合用于孩子的教育金或者家庭中短期理财。 但不是所有的定期年金都很好，也要分产品，一些领取很少的就不建议大家购买了，例如下面这款，30岁男性投保100万进去，8年后只给106万。 这类年金险通常还会搭配一个万能账户销售，销售人员在推销时，也主要以万能账户为卖点，因为目前万能账户的结算利率有5个点，在这个利率普遍低迷的环境下，显得很吸引人。 但是坑也来了，万能账户的这5个点其实是不保证的，只有保底利率的收益才是确定的，而它的保底利率只有1.75%，以后万能账户还有没有5个点其实是个未知数，但在利率下行的大背景下，是很难一直维持5%的，所以大家遇到这类年金千万记得仔细甄别，注意利率哪些是保证的，哪些是不保证的。 。。。以下略