带病投保，能不能投？能不能赔？ 管理资源网保险资料下载门户网站 “我有甲状腺结节” “我有乳腺增生” “我尿酸有点高” “我有胃溃疡” “我有胆息肉” “我有肾结石” “我有卵巢囊肿” “我是乙肝小三阳” “我可以买重疾险吗？” 什么是如实告知？ 投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后，给出承保结果。 带病是否可以投保？可以，但是要如实告知！ 五种核保结果 1正常承保 最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保。 2加费承保 在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达100%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的。 3除外责任 对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在。 4延期承保 目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保。 拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请，因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。 体检会做哪些检查？ 体格检查 主要检查是否肥胖，如果肥胖将会增加保费。 尿常规 主要检查肾功能，如果有血尿、蛋白尿，考虑是肾炎，拒保可能性大，不严重则可能是除外赔偿。 尼古丁检查 如果不吸烟，此项检查可免。如果平时不怎么吸烟（偶尔吸烟），保险公司可能会要求做尼古丁检查。如果是吸烟者，增加保费。 胸部X光 主要检查肺部，支气管炎、肺炎、肺结核、胸腔积液、气胸、肋骨病变等，通常是拒保，幸运的话是除外责任。 静态心电图 心脏功能以及心脏疾病，有时会要求做动态心电图，坚持心绞痛、冠心病等，除外责任或者拒保。 肝功能和乙肝表面抗原 主要肝脏功能的检查，乙肝的“死亡三步曲”是“肝炎——肝硬化——肝癌”，乙肝病毒携带者根据肝功情况面临增加保费、除外责任或者拒保，也有幸运的情况正常通过核保。 血液检查的组合种类 如果是三高（血压高、血糖高、血脂高），拒保的可能性非常大。如果是糖尿病，根据病情的严重程度，增加保费或者拒保，也有正常通过核保的案例。 超声波检查 主要检查肿瘤、是否有肾结石胆结石，如果有肿瘤或者有切除肿瘤的病史，增加除外责任的可能性，结石有可能增加保费，如果是恶性肿瘤基本都是拒保。如果有甲状腺结节，可能会是除外责任。 根据你的病史，保险公司还可能安排您做一些其他检查。检查费用一般由保险公司支付。 划重点 图片 在保险销售中，如实告知是非常必要的，如何把握如实告知也是在考验保险代理人的职业操守和道德底线。建议大家要认真处理带病投保与不可抗辩的关系，做到不违反职业道德，同时又能让客户尽量享有保障权益。 给大家提供两点技术处理建议： 1、放弃严重疾病及慢性病客户。如果不拒绝此类客户，那就是明知故犯，不仅对客户和保险公司不利，也会让自己丢掉饭碗。 2、让轻微慢性病客户知晓拒赔事宜。有些客户虽然患有轻微慢性病，比如高血压、糖尿病等，几乎从不住院。但大家一定要提前告知客户：因此类疾病住院或看门诊不能理赔。 打好招呼，客户不会因患此类疾病理赔，也不会造成纠纷，这样对客户和保险公司都有利。 。。。以下略