从年金险配置，谈谈体制外人员的养老保障规划 管理资源网保险资料下载门户网站 众所周知，体制外人员的劣势是在养老保障上，一方面资金上同比体制内人员会少一半，另一方面无法保证可持续性。从大部分企业或者非体制内的社保和养老保险缴纳来看，企业为员工配置的很多都是“低配版”，像我所在的企业帮员工缴纳的五险每个月只有850元左右，剩余的部分是员工部分，这也是最低配版的。与体制内动辄一个月3500元的五险相比，体制外人员的保障就小巫见大巫了。 因此，作为未来保障的一部分，提前规划就显得很有必要了。 前言 CONTENTS 什么时候开始考虑年金配置？ 一、什么时候开始考虑年金配置？ 无论是家庭还是个人，我始终认为年金险的配置一定是在基础保障后面，例如：意外险、重疾险、医疗险、寿险等基础保障之后，如果基础的保险还是“裸奔”状态，还是先把基础的保障做好了再来考虑。 什么时候开始考虑年金配置？ 以92年的大龄单身女青年为例，从2018年后开始逐步把自己的意外险、重疾险、医疗险、寿险配置齐全后才开始考虑年金险，有了基础的保障之后配置年金险才更有意义。 什么时候开始考虑年金配置？ 为什么这么说呢？因为年金险在某种程度上是属于“理财保险”，它的最大优点是可以提前锁定未来二三十年的收益，所以合理的配置顺序应该是在基础保障之后。 年金险什么时候买最合适？ 年金险要用投入多少资金？ 因为年金险特殊的“理财”属性决定了资金的投入必须是你的“闲钱”，在基础保障做完后，剩余可以用于长期理财的钱可以拿来配置。 年金险什么时候买最合适？ 买年金?保险，不是一蹴而就的。 开心??一买候时的??张，难过??的??时候买一张，过生??的日????候时??买一张，发??金奖??的时候??一买??张，重点不是你??了好备准??没，而??是??你开始准备了没有。 当前，是买年金险的黄金窗口期！ 11 年金险什么时候买最合适？ 有三个重要的因素要考虑，也就是年金保险性价比三要素： 预定利率。是指保险公司使用了客户的资金而用合同承诺以年复利的方式赋予客户的回报。 预定死亡率。年金险的特性决定了被保险人活的越久，保险公司支付的钱就越多，所以如果未来预期寿命提高，势必增高保险公司的支付成本，最终就会体现在产品价格上。 预定费用率。保险公司运营管理费用，就像慈善机构，也要给慈善机构的人员支付工资一样，保险公司同样有这块成本。 12 年金险什么时候买最合适？ 原因一，未来预定利率预期下调。 在当前锁定客观的固定收益率，因为年金险是中长期的，在几十年的保单存续期里，一旦约定高预定利率，保险公司必须兑付。 所以为了防止将来发生系统性风险，导致行业性的利差损亏损，由此，目前人身保险保单预定利率上限就只有3.5%。 13 年金险什么时候买最合适？ 原因二，未来人均寿命预期提升。 随着经济发展和医疗技术、医疗条件的不断提高，人类的平均寿命会逐步提高，这是一个趋势，也是一个不争的事实。 根据一位诺贝尔奖获得者的预测：随着基因修复等医学技术的进步，人类寿命可望延长到150岁，而且120岁将成为常态。。 。。。以下略