人 工 核 保 基础知识 管理资源网保险资料下载门户网站 是指保险公司根据客户的健康、财务、职业等信息，针对所投保的险种进行风险评估与风险选择的过程。 核保 对于简单的风险评估，通常运用核心系统自动核保，时效快。 系统自核 对于复杂的高风险投保申请，采用人工核保，进行精准的风险评估。 人工核保 核保概念 核保流程 客户签单 系统自核 标准体 人工核保 次标准体 特约、加费 承保出单 拒保、延期 进入人工核保原因 ①累计风险保额超过标准。按公司现有制度体检、契调、 提供财务资料或调整保险计划 ②投保人和被保险人是父母、子女、配偶之外的关系； 需要审核投被保险人之间的保险利益 ③健康状况异常，有过疾病史； 需要提供提供疾病资料 ⑥既往曾下发函件未回复。 继续下发体检函、契调函 ⑤投保人和被保险人财务状况：比如投保人年收入太少，有负债（房贷车贷除外），影响交费能力； 需要核实实际年收入情况与保险计划及负债情况是否匹配 ④身高体重填写错误，弄错单位；18岁以上成年人BMI指数小于29，属于正常，否则会进入人工核保； 一般下发体检件 进入人核原因 特殊人群 未成年 2．年龄3周岁（含）-17周岁，需体检，体检项目为：物理体检、血常规、尿常规、血糖、肝功能、腹部B超。 1．年龄3周岁以内，如果投保单上的健康告知正常，需提供儿童保健手册评估；如果投保单上有异常告知，除需提供儿童保健手册，还需填写既往疾病问卷； 特殊人群——未成年人 未成年人累计最高重疾风险保额100万时有如下要求： 特殊人群——孕、产妇 累计人身险风险保额不得超过50万，投保时需提供产前定期检查报告（必须由当地医疗卫生行政机构认可的医疗机构做出），原则上不要求孕妇参加保险体检，若达到体检标准，核保人可根据体检规则，结合具体情况要求提交近期（限三个月以内）相关体检报告，由核保人员进行综合风险评估。 怀孕二十八周（含）以上至产后一个月的孕产妇不接受含住院医疗、住院补贴、意外和意外医疗责任险种的投保申请； （五）肝硬化、慢性活动性肝炎； （六）严重糖尿病（如糖尿病伴蛋白尿）； （七） 尿毒症、肾切除三年以内（外伤性切除不在此限）； （三）重度残疾，如双目失明、两肢以上断离等以及手指缺失四指以上而从事危险工作者； （四）慢性酒精中毒； （一）恶性肿瘤； （二）癫痫、严重智力障碍、精神疾病（如精神分裂症、抑郁症、躁狂症等）、脑外伤严重后遗症等； （八）脑血管病，如脑出血、脑梗塞等； （九）严重的血液病，如重度再生障碍性贫血、恶性细胞病； （十）中重度心脏病，如严重的冠心病、心绞痛、心肌梗塞；严重的风湿性心脏瓣膜病，严重的先天性心脏病； （十一）艾滋病及 HIV 呈阳性者； （十二）接受重要器官移植者。 下列疾病不能投保 核保考虑因素——健康 重疾险:1、BI-RADS1级和2级标体通过。2、 BI-RADS3级除外责任。3、 BI-RADS4级拒保。 医疗险除外责任。 重疾险、医疗险除外责任。 重疾险：1、手术后无异常，可标体。2、手术后复查有异常，则除外癌变。 医疗险：1、手术3个月后可标准承保。但如在续期时反复发生，则应除外责任。2、如未手术者，需除外乳腺疾病所致的保险责任。 重疾险、医疗险任何情况直接拒保。 乳腺增生 乳腺结节 乳腺纤维瘤 乳腺癌 常见疾病·核保结论——乳腺疾病 。。。以下略