增额终身寿 VS 养老年金，怎么选？ 管理资源网保险资料下载门户网站 随着经济下行、养老焦虑等问题的涌现，人们对储蓄型保险的关注度也是与日俱增。在储蓄型保险的市场，如今比较受关注的便是增额终身寿，和养老年金。 同是储蓄型保险，有何区别？该选择哪种？这幅文章，带你了解。 CONTENT 增额终身寿 Employee induction training PART 01 理赔/给付方式：以身故为理赔条件，保额逐年复利递增。越晚身故，杠杆越高。 变种用法：由于增额终身寿的现金价值（退保金）回本较快，且可持续复利增长，所以虽然是一份保身故的“寿险”，但大多用来做储蓄增值的规划，而非用于身故保障。 举例说明：某增额终身寿产品，30岁女性，每年投10万，投3年，共计30万总保费投入，第5年底现金价值大于总保费，实现回本，并逐年递增，实现财富的稳定增值，如图： 如上表所示，总保费投入30万，40岁时，现金价值37.9万；50岁时，现金价值53.5万；60岁时，现金价值75.4万；70岁时，106.4万......100岁时，298.5万...，几乎锁定终身约3.5%的复利增值。 我们可以一直让保单有效直至身故，实现财富定向的无损传承；也可以在任何一个用钱的时点，以保单贷款或退保的方式，借用现价的一部分，或拿回当年的全部现价，终止保单，这就是增额终身寿。 养老年金 PART 02 Text in here 理赔/给付方式：以生存为给付条件，保障期内“只要活着”就能按年或按月领钱。 举例说明：某养老年金产品，30岁女性，每年投104235元，投5年，共计521175元总保费投入，55岁开始，每月固定领取5000元生存金，直至身故，锁定终身月现金流，如图： Text in here 如上表所示，总保费投入约52万，55岁时开始固定领钱，每月5000元，直至身故。锁定终身现金流。假如生存至90岁，累计领取210万。 Text in here 不需要任何繁琐的操作，不需要任何投资的技能，不需要担心经济环境的恶化，不需要顾虑养老政策的调整，需要做的只有一样，就是活着。主要活着，就能按月领钱，直至身故，这就是终身型养老年金。 比较 Employee induction training PART 03 Text in here 可见，虽同为储蓄型保险，但增额终身寿与养老年金的用法和特性，却是截然不同的。 增额终身寿，可以在某时间节点一次性拿回一大笔钱，自行支配，属于一个逐渐积累的资金池。 Text in here 养老年金，可以在某时间节点开始持续领钱，直至身故，属于一个伴随终身的财富现金流。 如何取舍？ Employee induction training PART 04 Text in here 假如同样以满足养老需求为例， 增额终身寿更适合于自控能力强，并有一定资金管理能力的人。 Text in here 自控能力：因为增额终身寿现金价值回本更快，资金使用更灵活，如果自控能力不足，很容易过渡使用，资金池过早被掏空，使计划不可持续。 资金管理能力：由于后期可以退保一次性拿回一大笔钱，这笔钱需要自己打理支配，有资金运营的风险。 。。。以下略