家庭资产配置之保险篇 刘彦斌之理财观——资产配置 { 管钱 攒钱 生钱 护钱 客户的责任 我们代理人的责任 管钱是理财的核心 护钱是理财的保障 家庭资产配置图形1：水库理论 应急的钱（流动性资产）：工作收入突然中断的时候，家里正常的生活开支。1-2年生活费，如一年花销10万，则为20万元。由3种方式组成——1年定期存款、银行理财产品、货币市场基金 养命的钱（安全性资产）：保值的钱，由4种方式组成——3-5年定期存款、保险、房产（一套为宜，房产税）、黄金 收益性资产（收益性资产）：增值的钱，由3部分组成——股票、基金、信托（不保本） 家庭资产配置图形2 应急的钱 收益性资产 养命 的钱 目前中国人的理财现状： 存款：据银监局统计，银行40%的钱是活期存款，20%是一年期定期，3-5年的定期存款只占到千分之三，几乎可以忽略不计 即使存了3-5年定期存款，一般人也很快就拿了出来 股票：非常多的人将全部身家投入股市，但95%的人在股市中是亏钱的，只有5%的人会收益持平或略有收益 期货：100%的人是亏钱的 黄金…… 理财的形式是多样的，但理财贵在合理和持续！ 为什么我们做不到持续？ 目的不明确 人性太随意 退出成本低 唯有保险能够做到强制性、持续性地理财！ 保险是财富的衣服，一个人不买保险，就如同一个人不穿衣服，称之为“财富裸体”，保险是最好守财的工具，而不是发财的工具。 保险独特的地位与作用 一、强制储蓄——用房贷做类比 有一种保险是储蓄型保险，在提供风险保障的同时，能提供强制储蓄功能。保险为什么能具备强制储蓄的功能呢？因为储蓄型保险有着很高的退出成本，就像房贷，一旦交不上房贷，银行就会给你的信用记录上打上一个折扣，甚至会通知法院拍卖你的房产，保险一旦退保，只能拿回保单的现金价值。 保险这种强制储蓄就像房贷一样，当房奴是一种幸福，因为你贷款买了房，每个月给银行交钱的结果是，20年以后你落下了一处几百万的房产，买保险的道理跟这个基本是相同的，你通过年轻时交的保费，到老的时候让你自己老有所养，所以说买保险的效果跟房贷一样，所以能达到强制储蓄的效果。 家庭资产配置——保险的功能与意义 二、资产保全—— 即保险“保钱”，这种保险一般是分红型的两全保险，这种保险基本上没有保障，18岁以前死了拿保费，18岁之后拿保费的105%，没有任何保障，这种保险主要为了“保钱”。所谓保钱，第一就是保全资产，如果手里有500万，这个钱不知道怎么用，放在银行里存不住，很容易脑袋一冲动就去干别的，就像一个朋友500万一提出来进股市了一年亏一半，这种事太多了。股市里的人只有5%的人可能赚钱，剩下的95%都是亏的，做期货的全是赔的，做实业投资也有一定的风险。如果500万亏掉了，等一个人老的时候，再也挣不回这500万了。通过买保险，无疑给自己囤下来一笔财富，可以老有所养。 家庭资产配置——保险的功能与意义