国内外护理制度概况 ——我国商业护理险的机会与现状 1 2 覆盖人群：大部分国家普遍履行全民的护理保障体系，少部分只为弱势群体提供保障 参保人员：各国一般规定在职人员及老年人均要参保 筹资比例：多数国家根据参保人员的不同年龄、收入、投保时间长短，区别确定缴费比例和额度 缴费年限：规定缴费达到一定年限或者一定年龄才能享受服务或补偿 评定标准：各国均制定了较为严格的失能护理状态评定标准 国外长期护理保险制度发展经验 2000 2019 2016 仍在探索之中：2016年起，在15个城市开始正式启动试点 覆盖职工基本医疗保险参保人群，逐渐全民过渡 保障范围以重度失能为核心，部分城市扩大到轻中度失能、失智和肿瘤晚期人群 居家护理补偿充分，机构护理补偿有限 起步较晚：2000年，青岛、上海、南通、长春等城市率先探索长期护理保险体系 保障范围侧重重疾/失能：为重症、失能、半失能等特殊人群提供医疗护理服务的报销支持 试点范围进一步扩大：从15个扩大到50个 医保基金为主体：主要从“个人缴纳、医保划拨、财政补助”三个方面来筹集 指定机构统一结算：需在指定医疗、养老和护理机构接受服务，由市区医保机构或医保经办机构与护理机构统一进行结算 我国政策性护理保险发展历程 3 4 护理保险离社保”第六险”有多远 探索建立长期护理保险制度，是党中央、国务院应对人口老龄化、健全社会保障体系作出的战略部署。 《关于扩大长期护理保险制度试点的指导意见（2020年5月6日征求意见稿）》重点解读 基本原则。坚持以人为本，解决重度失能人员长期护理保障问题。坚持独立运行，着眼于建立独立险种，独立设计、独立推进。坚持基本保障，低水平起步，以收定支，合理确定保障范围和待遇标准。 试点基本政策 参保和保障范围。试点阶段从职工基本医疗保险参保人群起步，重点解决包括失能老人、重度残疾人在内的重度失能人员基本护理保障需求。 资金筹集。筹资以单位和个人缴费为主，单位和个人缴费原则上按同比例分担，其中用人单位缴费基数为职工工资总额，起步阶段可从其缴纳的职工基本医疗保险费中划出；个人缴费基数为本人工资收入，可由个人账户代扣代缴。 待遇支付。长期护理保险基金主要用于支付符合规定的机构和人员提供的基本护理服务。经医疗机构或康复机构规范诊疗、失能状态持续6个月以上，经申请通过评估认定的重度失能参保人员，可按规定享受相关待遇。 长期护理险制度试行情况与问题 参保范围 各城市在实践中参保人群不同。职工参加医保的同时参加长期护理保险；参保范围覆盖城镇职工和城镇居民；将城乡居民与职工一并纳入参保范围；优先和重点保障老年人的长期护理需求，职工医保参保人和60岁以上居民医保参保人强制参加长护险。 筹资渠道 主要从“个人缴纳、医保划拨、财政补助”三个方面来筹集，大部分城市采用了多元化筹资模式，医保统筹基金划转依然是长期护理保险制度主要的筹资来源； 筹资标准 根据自身经济发展水平、护理需求和成本、保障范围水平、医保账户收支平衡等情况出发制定筹资标准，主要分为按比例和按定额两种。 保障对象 大多选择《日常生活活动能力评定量表》为依据，以重度失能老人为保障对象。 支付方式 “机构+居家”照护是普遍采用的支付方式，总体基金支付水平在70%左右，部分报销比例达到80%以上； 由于大部分试点地区护理机构数量不足、成本较高，以及考虑中国传统习惯等因素，支付政策往往向居家照护倾斜。 6 现有健康保险能否满足护理需要？ 7 重大疾病保险 医疗保险 收入损失、生活支出 现有健康保险不能替代护理保险 8 护理保险提供专项、充足、持续的护理费用 护理保险 重大疾病保险 医疗保险 收入损失、生活支出 失能护理费用 我国商业护理保险初步发展，潜力与空间巨大 9 商业健康险原保费收入和构成 诞生——2016年以前 产品形态：重储蓄、轻保障，以理财型中短存续期产品为主 存在问题：与消费者实际护理需要存在较大差距；产品推出时间短，产品属性存在“重理财、重储蓄、弱保障”问题； 静默——2017年-2019年 在“保险姓保”的监管基调下，开始得到规范，大规模停售，2017-2018年护理险增速快速下滑； 蜕变——2020年起 健康中国2030战略目标的确立和长期护理保险制度试点进一步扩大； 重疾险市场进入成熟阶段，健康险产品结构和创新趋势变化； 平安、国寿、华夏、人保寿险等寿险公司开始关注和涉足护理险市场，探寻新的价值增长，推出了“保障型”护理险产品。 商业健康险分险原保费同比增速