“银色浪潮”来袭， 年金险迎契机 概 述 我国养老问题日益严峻，“养老”成为社会热词。面对“银色浪潮”的来袭，成熟的商业养老模式逐渐成为“新宠”，将成为国家三大养老支柱的中坚力量，支撑社保及年金养老模式所缺失的养老保障。 在商业养老险保险中，年金险因具备理财、养老、规避长寿风险等特点而受到青睐，近年来，主要同业也纷纷推出年金险产品。 平安于9月推出乐享福年金产品，本报告旨在通过简析养老现状，盘点主要同业的年金险产品，及预测未来养老市场的发展蓝海，为前线推动乐享福产品销售提供参考。 01 养老现状简析 PART ONE 人口老龄化加剧 基本养老保险困境重重 企业年金制度发展滞后 商业险潜力巨大 随着医疗技术进步，公共卫生水平提高，人均寿命延长。2015年全国60岁以上老年人口达到2.21亿，占总人口16%。且正在以每年超过0.54%的速度递增。预计到2020年，全国老年人口将达到2.62亿。根据目前总和生育率和实际赡养能力的数据预测，2020年，中国可能提前进入超度老龄社会。 中国迈入人口深度老龄化阶段 来源：第六次全国人口普查、 《中国老龄社会与养老保障发展报告》 进入老龄社会： 65岁以上人口占总人口7%，老年赡养比约为10:1 深度老龄社会： 65岁以上人口占总人口14%，老年赡养比约为5:1 超度老龄社会： 65岁以上人口占总人口20%，老年赡养比约为2:1 **省老龄人口10年内飙升 截止2014年底，**省60岁以上老年人口1194万，占全省总人口13.44%，近10年间，老龄化水平飙升了2.11个百分点。《**人口发展战略研究》中预测，2010年至2020年间，**老年人口年均增长28.86万，年增长率达4.32%。 当“养老” 逐渐成为国家及市民关注的焦点时， 我国养老机制是否足以支撑老龄化日益严重的社会？ 我国养老保险目前的发展又是否能提供充足的养老保障？ 我国的养老保险制度由三个层次构成：分别是 强制执行基本养老保险 政府鼓励的企业年金 个人自愿的商业保险 这三个层次间通过比例调节可以确保稳定的退休收入。 基本养老保险困境重重 世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%，国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。目前养老金替代率仅为42.9%，低于国际警戒线。 2013年10月底,国务院总理李克强在中国工会第十六次全国代表大会上表示,我国大概有3亿多人参加了城镇职工养老保险,今年有累计3800万人中断缴保险。在人社部做的一项调查中,有23%的工作人口中断了缴费。 但由于历史欠账问题，我国养老金收支缺口频现，很多原本做实了个人账户的地区均不得以“借支”之名挪用个人账户。截至2012年，我国城镇职工基本养老保险个人账户的累计记账额就已经接近3万亿元，但真正做实的个人账户额度只有4000多亿，个人账户被用空了近3万亿。