银保监【2018】19号文件解读 2主要内容1政策解读2对主打产品的影响3对未来产品设计的思考31、政策解读本次19号文件的颁布，是保险行业自2016年以来开启的“严监管周期”的政策延续，通过52条负面清单的颁布，进一步严格规范保险公司的产品开发与定价行为 文件将以前监管窗口指导的内容一一列明，大多为产品开发设计的细节问题，几乎牵涉所有的在售产品 对于不符合本次19号文件监管精神的保险产品，各家公司必须立即整改，并且于2018年6月30日前将整改情况形成专项报告，上报中国银保监会 本次监管预留整改时间在历次政策整改中是最短的一次，整个整改过程不足2个月（20180504—20180630）1、政策解读自2016年以来，保监会每年均会发布一个监管文件来规范保险公司的产品开发与设计，大量产品停售整改51、政策解读—19号文重点条目19号文件产品条款 犹豫期必须明确为10天或者15天 产品条款中不能出现“保险金信托”等内容产品责任 重疾险中针对甲状腺癌单独设定责任 等待期过长，通过保额递增延长等待期 等待期出险，仅退还现金价值，而非保费 保单贷款比例未明确为80%产品费率 1年期医疗险中出现“终身限额、连续投保” 个别产品调整费用率使得各年龄统一费率精算假设 调整现价利率，进行“长险短做” 通过调整利润测试假设，报备虚假价值率产品管理 已经停售产品继续续保 偿付能力数据未切换为偿二代6主要内容1政策解读2对主打产品的影响3对未来产品设计的思考2、主打产品影响—个险根据银保监【19号文】的监管精神，我们首先针对个险渠道所有在售+储备产品进行了全面的风险排查。同时按照监管要求，重点核查“社会关注度高、易引发炒作的产品”。基于上述考虑，我们首先将“健康尊享C款医疗保险”紧急下线自查，自5月31日起停止销售新单2、主打产品影响—个险除“健康尊享C款”外，目前个险渠道累计42款产品需要进行调整与改造，其中17款产品需要进行条款、产品说明变更，主要是明确犹豫期、明确贷款比例等内容，不影响产品责任变更备案 鑫福年金+鑫账户+鑫账户（卓越版） 改造部分：条款、产品说明书 全能保2017、全能宝贝、全心全意保障计划 改造部分：条款 健康百分百A款、健康相伴豁免险 改造部分：条款 附加健康无忧住院医疗、健保通住院津贴 改造部分：条款17款 产品92、主打产品影响—个险除了前述变更产品之外，我们还有25款产品因不符合监管要求而必须于6月30日停售。2017.1.11 健康尊享B款2014.4.9 全能保A款2014.12.24 附加基本D款2015.1.1 老年防癌保险2016.4.15 健康百分百B款25款产品……………………10主要内容1政策解读2对主打产品的影响3对未来产品设计的思考当前已经进入严监管周期整个保险行业已经进入第二轮“严监管周期”，我们所有人员都必须清醒地认识到这一点，顺应监管形势99年—03年 保监会成立 保险法颁布 偿付能力监管 加入WTO初创、探索06年—08年关于发展保险业若干建议 放开投资范围 标志：2008年保费增长48%鼓励发展 宽松环境08年—12年规范市场秩序 次贷危机爆发 由做大做强变成了防范风险 标志：2009年保费增长-9%严监管03年—16年16年至今放开前端 传统、分红以及万能费改 产品创新层出不穷 标志：2015以及2016年高增长40%以上鼓励发展 宽松环境打击万能 打击中短存 打击快返还 打击医疗险 规定细节 标志：2017年行业保费增长-9% 严监管