互联网金融作为一种新的金融模式，在当今互联网经济中已经占据重要地位。 然而互联网金融发展的规范态势尚未形成，探索制定互联网金融的监管规则，强 化风险预警机制，成为当前政府和企业的一项重要任务。 本研究以Ｈ银行的中小信贷业务为例，分析Ｈ银行互联网金融发展现状， 基于大数据技术从事前、事中、事后三个方面构建风险管理体系，并从完善法律 制度、加强互联网安全、构建风险管理内控体系、加强行业自律组织构建、完善 社会征信系统等五个方面提出风险防范与应对对策建议，最后基于已做研究构建 了风险预警体系。 研丸结果表明： １、将大数据技术应用于风险管控体系，可以摆脱传统管控体系风险分析中 所需数据仅仅局限于本行业历史数据的束缚，更全面的数据支撑可以实现风险的 定量分析，极大提高了风险管理的科学性和精准度。 ２、针对银行中小信贷业务所构建的风险防控体系，通过实时获取客户信息， 在大数据的支撑下进行风险识别、风险度量和风险控制，从而可以在预知潜在风 险的前提下防范风险；而当风险发生时，防控体系中也会有相关针对性的措施予 以控制和补救；最后风险处理完成后，体系还能给于风险事故反馈，发现风险原 因，防止风险再次发生。 ３、以中小信贷业务为例的风险预警体系构建，其风险体系框架与其他预警 体系类似，其特点在于在指标体系加入了能反映中小企业和互联网金融特征的指 标，既考虑了中小企业的融资需求，又顾及了银行资金安全和盈利状况，实现了 警情的定量表征。 ４、在提出的对策建议中，由于法律法规的完善、计算机网络安全性的加强、 银行内控体系的构建总是存在滞后性，因此，推进构建行业自律组织、完善社会 征信系统，可以更大程度的发挥市场的作用，让市场弥补政府和法律的监管空缺， 自动淘汰一批非法和落后的产能，从行业源头降低风险，减少政府和企业风险管 控成本。 关键词：互联网金融；风险管控；中小企业信贷；大数据 Ｉ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ａｂｓｔｒａｃｔ Ａｓａｎｅｗｆｉｎａｎｃｉａｌｍｏｄｅｌ，Ｉｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅｈａｓｂｅｅｎｐｌａｙｉｎｇａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｒｏｌｅｉｎ Ｉｎｔｅｒｎｅｔｅｃｏｎｏｍｙｔｏｄａｙ．Ｈｏｗｅｖｅｒ，ｔｈｅｎｏｒｍａｔｉｖｅｔｒｅｎｄｏｆｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔ ｆｉｎａｎｃｅｈａｓｎｏｔｙｅｔｂｅｅｎｆｏｒｍｅｄ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｉｔｈａｓｂｅｃｏｍｅａｎｉｍｐｏｒｔａｎｔｔａｓｋｆｏｒｔｈｅ ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔａｎｄｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓｔｏｅｘｐｌｏｒｅｔｈｅｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｏｆＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅａｎｄ ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｔｈｅｒｉｓｋｗａｒｎｉｎｇｍｅｃｈａｎｉｓｍ． ＴｈｉｓｓｔｕｄｙｔａｋｅｓｔｈｅｍｉｄｄｌｅａｎｄｓｍａｌｌｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｏｆＨｂａｎｋａｓａｎｅｘａｍｐｌｅｔｏ ａｎａｌｙｚｅｔｈｅｄｅｖｅｌｏｐｍｅｎｔｓｔａｔｕｓｏｆＨｂａｎｋ’ｓＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅ．Ｔｈｅｎ，ｂｕｉｌｄａｒｉｓｋ ｍａｎａｇｅｍｅｎｔｓｙｓｔｅｍｂａｓｅｄｏｎｂｉｇｄａｔａｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｆｒｏｍｔｈｒｅｅａｓｐｅｃｔｓ：ｂｅｆｏｒｅ，ｄｕｒｉｎｇ， ａｎｄａｆｔｅｒ．ＡｎｄＩｔａｌｓｏｐｕｔｓｆｏｒｗａｒｄｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓｏｎｒｉｓｋｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎａｎｄ ｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓｆｒｏｍｆｉｖｅａｓｐｅｃｔｓ，ｓｕｃｈａｓｍｏｄｉｆｙｉｎｇｌｅｇａｌｓｙｓｔｅｍ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇ Ｉｎｔｅｒｎｅｔｓｅｃｕｒｉｔｙ，ｂｕｉｌｄｉｎｇｉｎｔｅｒｎａｌｃｏｎｔｒｏｌｓｙｓｔｅｍｏｆｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｉｎｇ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｉｎｄｕｓｔｒｙｓｅｌｆ－ｄｉｓｃｉｐｌｉｎｅｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎａｎｄｐｅｒｆｅｃｔｉｎｇｓｏｃｉａｌｃｒｅｄｉｔ ｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎｓｙｓｔｅｍ．Ｆｉｎａｌｌｙ，ｂａｓｅｄｏｎｔｈｅｒｅｓｅａｒｃｈ，ａｒｉｓｋｗａｒｎｉｎｇｓｙｓｔｅｍｗａｓ ｃｏｎｓｔｒｕｃｔｅｄ． Ｔｈｅｓｔｕｄｙｒｅｓｕｌｔｓｗｅｒｅａｓｆｏｌｌｏｗｓ： １．Ｔｈｅａｐｐｌｉｃａｔｉｏｎｏｆｂｉｇｄａｔａｔｅｃｈｎｏｌｏｇｙｔｏｔｈｅｒｉｓｋｃｏｎｔｒｏｌｓｙｓｔｅｍｃａｎｇｅｔｒｉｄｏｆ ｔｈｅｃｏｎｓｔｒａｉｎｔｔｈａｔｔｈｅｄａｔａｒｅｑｕｉｒｅｄｉｎｔｈｅｒｉｓｋａｎａｌｙｓｉｓｏｆｔｈｅｔｒａｄｉｔｉｏｎａｌｃｏｎｔｒｏｌ ｓｙｓｔｅｍｉｓｏｎｌｙｌｉｍｉｔｅｄｔｏｔｈｅｈｉｓｔｏｒｉｃａｌｄａｔａｏｆｔｈｉｓｉｎｄｕｓｔｒｙ．Ｔｈｅｍｏｒｅｃｏｍｐｒｅｈｅｎｓｉｖｅ ｄａｔａｓｕｐｐｏｒｔｃａｎｒｅａｌｉｚｅｔｈｅｑｕａｎｔｉｔａｔｉｖｅａｎａｌｙｓｉｓｏｆｒｉｓｋｓ，ｗｈｉｃｈｇｒｅａｔｌｙｉｍｐｒｏｖｅｓｔｈｅ ｓｃｉｅｎｔｉｆｉｃａｎｄａｃｃｕｒａｔｅｄｅｇｒｅｅｏｆｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ． ２．Ｉｎｔｈｅｒｉｓｋｐｒｅｖｅｎｔｉｏｎａｎｄｃｏｎｔｒｏｌｓｙｓｔｅｍｂｕｉｌｔｏｎｔｈｅｂａｎｋ＇ｓｍｉｄｄｌｅａｎｄｓｍａｌｌ ｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓ，ｒｉｓｋｉｄｅｎｔｉｆｉｃａｔｉｏｎ，ｒｉｓｋｍｅａｓｕｒｅｍｅｎｔａｎｄｒｉｓｋｃｏｎｔｒｏｌａｒｅｃａｒｒｉｅｄｏｕｔ ｕｎｄｅｒｔｈｅｓｕｐｐｏｒｔｏｆｂｉｇｄａｔａｔｈｒｏｕｇｈｒｅａｌ－ｔｉｍｅａｃｑｕｉｓｉｔｉｏｎｏｆｃｕｓｔｏｍｅｒｉｎｆｏｒｍａｔｉｏｎ， ｉｎｏｒｄｅｒｔｏｐｒｅｖｅｎｔｒｉｓｋｓｏｎｔｈｅｐｒｅｍｉｓｅｏｆｐｒｅｓｅｔｔｉｎｇｐｏｔｅｎｔｉａｌｒｉｓｋｓｉｎａｄｖａｎｃｅ．Ｗｈｅｎ ｔｈｅｒｉｓｋｏｃｃｕｒｓ，ｔｈｅｒｅｗｉｌｌｂｅｒｅｌｅｖａｎｔｔａｒｇｅｔｅｄｍｅａｓｕｒｅｓｉｎｔｈｅｃｏｎｔｒｏｌｓｙｓｔｅｍｔｏ ｃｏｎｔｒｏｌａｎｄｒｅｍｅｄｙ．Ｆｉｎａｌｌｙ，ａｆｔｅｒｔｈｅｒｉｓｋｔｒｅａｔｍｅｎｔｉｓｃｏｍｐｌｅｔｅｄ，ｔｈｅｓｙｓｔｅｍｃａｎｇｉｖｅ ｆｅｅｄｂａｃｋｔｏｒｉｓｋａｃｃｉｄｅｎｔｓ，ｆｉｎｄｏｕｔｔｈｅｃａｕｓｅｏｆｔｈｅｒｉｓｋａｎｄｐｒｅｖｅｎｔｔｈｅｒｉｓｋｆｒｏｍ ｈａｐｐｅｎｉｎｇａｇａｉｎ． ３．Ｔｈｅｗａｒｎｉｎｇｓｙｓｔｅｍｂａｓｅｄｏｎｓｍａｌｌｃｒｅｄｉｔｂｕｓｉｎｅｓｓｉｓｓｉｍｉｌａｒｔｏｏｔｈｅｒｆｏｒｍｅｒ ｗａｒｎｉｎｇｓｙｓｔｅｍ，ａｎｄｉｔｓｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｉｓｔｈａｔｔｈｅｉｎｄｅｘｓｙｓｔｅｍｏｆｊｏｉｎｅｄｃａｎｒｅｆｌｅｃｔｔｈｅ ｃｈａｒａｃｔｅｒｉｓｔｉｃｓｏｆｍｉｄｄｌｅａｎｄｓｍａｌｌｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅａｎｄＩｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｉａｌｉｎｄｉｃａｔｏｒｓ， ＩＩ Ａｂｓｔｒａｃｔ ｃｏｎｓｉｄｅｒｉｎｇｂｏｔｈｔｈｅｍｉｄｄｌｅａｎｄｓｍａｌｌｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｆｉｎａｎｃｉｎｇｄｅｍａｎｄ，ａｎｄｂａｎｋｓ＇ｃａｐｉｔａｌ ｓａｆｅｔｙａｎｄｐｒｏｆｉｔａｂｉｌｉｔｙ，ｒｅａｌｉｚｉｎｇｔｈｅｑｕａｎｔｉｔａｔｉｖｅｃｈａｒａｃｔｅｒｉｚａｔｉｏｎｏｆａｌｅｒｔ． ４．Ｉｎｔｈｅｃｏｕｎｔｅｒｍｅａｓｕｒｅｓａｎｄｓｕｇｇｅｓｔｉｏｎｓ，ｔｈｅｐｅｒｆｅｃｔｉｏｎｏｆｌａｗｓａｎｄｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｓ， ｓｔｒｅｎｇｔｈｅｎｔｈｅｓａｆｅｔｙｏｆｃｏｍｐｕｔｅｒｎｅｔｗｏｒｋ，ａｎｄｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｉｎｔｅｒｎａｌｃｏｎｔｒｏｌｓｙｓｔｅｍ ａｒｅａｌｗａｙｓａｌａｇ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｂｙｐｒｏｍｏｔｉｎｇｔｈｅｃｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎｏｆｓｅｌｆ－ｄｉｓｃｉｐｌｉｎｅ ｏｒｇａｎｉｚａｔｉｏｎ，ａｎｄｉｍｐｒｏｖｉｎｇｔｈｅｓｏｃｉａｌｃｒｅｄｉｔｓｙｓｔｅｍ，ｔｈｅｍａｒｋｅｔｃａｎｂｅｖａｌｉｄａｔｅｄ，ａｎｄ ｃｏｖｅｒｔｈｅｓｈｏｒｔａｇｅｏｆｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔａｎｄｔｈｅｒｅｇｕｌａｔｉｏｎｏｆｔｈｅｌａｗ．Ｂｙａｕｔｏｍａｔｉｃａｌｌｙ ｅｌｉｍｉｎａｔｅｄａｎｕｍｂｅｒｏｆｉｌｌｅｇａｌａｎｄｂａｃｋｗａｒｄｐｒｏｄｕｃｔｉｏｎｃａｐａｃｉｔｙ，ｔｈｅｃｏｓｔｏｆｔｈｅ ｇｏｖｅｒｎｍｅｎｔａｎｄｔｈｅｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｒｉｓｋｃｏｎｔｒｏｌｃａｎｂｅｒｅｄｕｃｅｄｏｎｔｈｅｓｏｕｒｃｅ． Ｋｅｙｗｏｒｄｓ：ｉｎｔｅｒｎｅｔｆｉｎａｎｃｅ；ｓｅｃｕｒｉｔｙｒｉｓｋｃｏｎｔｒｏｌ；ｍｉｄｄｌｅａｎｄｓｍａｌｌｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｃｒｅｄｉｔ； ｂｉｇｄａｔａ ＩＩＩ 目录 願Ｉ ＡｂｓｔｒａｃｔＩＩ 賴ＩＶ 第一章引言１ 第一节研究背景及意义１ ＿、研究背景１ 二研究意义１ 第二节研究内容与方法２ ＿、研究内容２ 二、研究方法２ 第三节研究框架４ 第四节创新点５ 第二章相关概念与研究综述６ 第一节相关概念界定６ ＿６ —、互联网金融６ 三、风险管理６ 第二节国内外研究概述７ ＿、互联网金融研究概述７ 二、大数据下的金融研究８ 三、风险管理研究概述９ 第三章基于大数据技术的互联网金融风险管理体系分析１１ 第一节互联网金融风险种类１１ 第二节风险度量１２ ＿￣风险度量的程序１２ ＩＶ 二￣风险度量的方法１３ 第三节大数据技术在风险管理中的应用１４ 第四章Ｈ银行中小信贷业务风险管理案例分析１６ 第一节Ｈ银行概况１６ ＿、Ｈ银行简介１６ 二、互联网金融发展历程１６ 第二节Ｈ银行风险管理模式１７ 第三节Ｈ银行某分行中小信贷业务情况１８ 第五章Ｈ银行中小信贷业务风险管理体系构建２２ 第＿节风险管理体系设计２２ 第二节风险控制分析２２ ＿、事前预警２２ 二、事中监控２３ 三、事后管控２５ 第六章Ｈ银行中小信贷业务风险防范与应对２７ 第一节预警系统构建２７ ＿、系统流程设计２７ 二、系统指标体系