追根溯源普及保险专业创造价值 专业改变生活BEAUTIFUL2018 目录CONTENTS保险公司产品费率为何差距如此大重疾保险的发展史如何选择一款适合的重疾险01.保险公司产品费率为何差距如此大很多人经常听到保险行业的代理人在说： 每家保险公司的保险费率和条款都是在保监会的监管下的，大家价格其实都差不多，责任也差不多！真的如此吗？保险公司不是慈善机构，保险公司都是要赚钱的！保险公司的利润来源来自哪里呢？（1）死差比如保险公司设计某款寿险产品的时候预期每1000人中有10人死亡（所谓的预定发生率），但是最后只有7人死亡，那么少发生的3个人死亡带来的死亡成本减少就是死差益（意思就是少赔了3个），反之就是死差损 那么预期的死亡率又是怎么定的呢？参照《中国人寿保险业经验生命表》 而保险业第三套经验生命表2016年底已经发布，很多新产品中则应会使用其进行重新定价，保费将会有所调！（2）利差人身保险预定利率 保险产品的保费都有一个定价利率，打个比方是3.5%（所谓的预定利率），但是实际保险公司把收来的保费进行投资后获得的回报是4%，那么4%-3.5%=0.5%就是利差益，反之就是利差损，财险公司多数都是短期险产品（比如车险一年一缴），利差不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。其实自从1999年93号文公布后，中国的人身保险市场预定利率一直维持在2.5%以内，所以在十几年的时间里，各家保险公司费率和责任差别都不大。 这些重大的变化来自于2013年8月1日保监会的一个通知——《中国保监会关于普通型人身保险费率政策改革有关事项的通知》2013年8月1日，保监会2013年62号文发布，非常重要的三条内容是： 第一，普通型人身保险预定利率由保险公司按照审慎原则自行决定； 第二，2013年8月5日及以后签发的普通型人身保险保单法定评估利率为3.5%; 第三,保险公司开发普通型人身保险，预定利率高于中国保监会规定的评估利率上限的，应按照一事一报的原则在使用前报送中国保监会审批。在中国保监会作出批准或者不予批准的决定之前，保险公司不得再次报送新的保险条款和保险费率审批。（3）费差如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率）但是最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。 渠道费用：不同销售渠道的佣金支付等 运营成本：广告投放、内勤员工工资、场地租金及水电成本 预留利润：公司、股东利润保险公司如何博出位？靠品牌宣传？ 靠服务宣传？ 靠代理人队伍？ 靠产品推动？2008年市场排名2012年市场排名2013年市场排名2018年5月 市场排名2014年2015年2017年市场份额