鉴于新冠疫情对我国经济的影响，习近平总书记提出要推动形成以国内大循环为主 体、国内国际双循环相互促进的新发展格局。在发挥国内超大规模的市场优势过程中，消 费金融扮演着重要角色，如何加强消费金融风险管理是业界近些年的研究热点。国内关于 消费金融风险管理研究对象多为消费金融公司和国有大中型银行，以中小型银行尤其是城 商行为研究对象的文献并不多，因此本文研究立足于中小型银行，采用理论与案例相结合 的方法，以HX银行作为研究对象。针对 HX银行的消费金融发展情况和风险管控进行分析， 找出该银行在消费金融风险管理方面存在的问题并提出改进措施。 首先，本文对现有的国内外有关消费金融研究的文献资料进行了回顾和梳理，综合国 内外学者对消费金融风险构成、成因、防范的研究文献，通过分析信息不对称理论、风险 管理理论以及消费信贷理论，总结了现今消费金融发展现状以及风险防控等措施。并指出 现有研究存在的不足之处，在此基础上进一步明确本文研究目标、方法、内容与整体思路。 其次，对消费金融、风险管理、大数据分析的概念进行界定，并运用信息不对称理论、 行为风险管理理论、内部控制理论对消费金融风险管理从贷前、贷中、贷后的风险特点进 行理论阐述。之后采用案例研究方法，通过对研究主体的相关利益者发放问卷130份，收 集有效问卷112份。结合问卷调查分析结果，可以得出HX银行消费金融风险管理在人才、 系统、政策等方面均存在一定问题。在上述研究基础上，为更有针对性的提出解决方案， 本文从问卷调查分析结果中梳理出10个相关性因素，采用层次分析法将其总结分类成3 个准则层进一步分析其影响因素的重要性水平，通过计算一致性指标以及综合权重得出影 响HX银行消费金融风险管理的主要因素包括客户资质审核、员工操作水平、风控流程等。 最后，结合上述分析的结果，本文提出了完善贷前风险管理、落实贷款中后端流程管 理、推进大数据发展战略等进一步加强HX银行消费金融风险管理水平。 关键词：消费金融，风险管理，层次分析法，大数据风控 II Study on HX Bank Consumer Finance Risk Management Abstract The COVID-19 has taken a toll on China's economy, General Secretary Xi Jinping proposed to forming a “dual-circulation” development paradigm, meaning the country’s growth will rely on both domestic and international economic development, with the domestic cycle being the mainstay, Consumer finance plays an important role in the process of taking advantage of the domestic super-large-scale market. The research hotspots in this industry in recent years are how to strengthen the management of consumer finance risks. Since the domestic research objects on consumer finance risk management are mostly consumer finance companies and state-owned large and medium-sized banks, there are few literature on small and medium-sized banks, especially on urban business behavior. Therefore, this article is dedicated to researching small and medium-sized banks, and the research object is HX Bank, combining theories and cases. It analyzes the consumer finance development and risk management of HX Bank to find out the problems in consumer finance risk management and put forward suggestions for improvement. Firstly, this article reviews the existing domestic and foreign literature on consumer finance research, integrates the research literature on the composition, causes, and prevention of consumer finance risks by domestic and foreign scholars, and then adopts the analysis of information asymmetry theory, risk management theory, and consumer credit theories to summarize the current development status of consumer finance and figure out the measure for risk prevention and control. Secondly, it defines the concepts of consumer finance, risk management, and big data analysis. Through information asymmetry theory, behavioral risk management theory and internal control theory, it explains the characteristics of consumer finance risk management from before, during and after loans. After that, through the case study method, 130 questionnaires were distributed to the relevant stakeholders of the research subject, among which 112 were valid. According to the results of the questionnaire survey, HX Bank has certain problems in its consumer finance risk management in terms of talents, systems, policies, etc. On the basis of the above research, in order to propose more specific solutions, this article identifies 10 relevant factors from the results of the questionnaire survey. Through the analytic hierarchy process, they are summarized and classified into three criterion levels, and the importance of the influencing factors is further analyzed. Via the calculation of consistency indicators and comprehensive weights, it is found that the main factors affecting HX Bank's consumer finance risk management include customer qualification review, employee operation level, and risk control procedures. III At last, based on the results of the above analysis, this essay proposes to improve pre-lending risk management, implement loan middle and back-end process management, and promote big data development strategies, so as to further strengthen HX Bank’s consumer finance risk management. Keywords: consumer finance, risk management, analytic hierarchy process, big data risk control IV 目录 中文摘要 . I Abstract II 第一章 绪论 ......................... 1 1.1 研究背景和研究意义 ....................... 1 1.1.1研究背景 ... 1 1.1.1.1 政策背景 .................... 1 1.1.1.2 行业背景 .................... 1 1.1.2 研究意义 .. 2 1.1.2.1 理论意义 .................... 2 1.1.2.2 实践意义 .................... 2 1.2 文献综述 .............. 3 1.2.1 关于消费金融内涵的研究 . 3 1.2.2 关于消费金融风险构成的研究 ....................... 3 1.2.3 关于消费金融风险成因的研究 ....................... 4 1.2.4 关于消费金融风险防控的研究 ....................... 5 1.2.5 文献评述 .. 6 1.3 研究内容和方法 . 7 1.3.1 研究内容 .. 7 1.3.2 研究方法 .. 7 1.3.3 研究技术路线图 ................... 9 1.4 本文创新 ............ 10 第二章 相关概念、流程及理论基础 ........ 11 2.1 相关概念 ............ 11 2.1.1 消费金融 11 2.1.2 风险管理 11 2.1.3 大数据分析 .......................... 11 2.2 消费金融风险管理流程与特点... 12 2.2.1 贷前调查 12 2.2.2 贷中审查 12 2.2.3 贷后管理 12 2.2.4 消费金融风险管理特点 .... 12 2.3 理论基础 ............ 13 2.3.1 信息不对称理论 ................. 13 V 2.3.2 行为风险管理理论 ............. 13 2.3.3 内部控制理论 ...................... 14 第三章 商业银行消费金融风险管理现状分析 ..................... 15 3.1 商业银行消费金融面临的主要风险 ........................ 15 3.1.1 市场风险 15 3.1.2 信用风险 15 3.1.3 操作风险 16 3.1.4 欺诈风险 16 3.2 商业银行消费金融风险管理措施 ............................. 16 3.2.1 信用评级调整 ...................... 16 3.2.2 审批管理 17 3.3 商业银行消费金融风险管理模式 ............................. 17 3.3.1 基于传统风险评价的风险管理模式 ............ 17 3.3.2 基于业务拓展式的风险管理模式 ................ 18 3.3.3 基于大数据背景下的风险管理模式 ............ 18 第四章 HX银行消费金融风险管理存在问题及影响因素分析 ....................... 19 4.1 HX银行及其消费金融发展情况介绍 ....................... 19 4.1.1 HX银行及其个人业务简介 ............................. 19 4.1.2 HX银行消费金融产品介绍 ............................. 21 4.2 HX银行消费金融风险管理流程及内控现状 .......... 21 4.2.1 贷前客户信息审核 ............. 22 4.2.2 贷中审查审批 ...................... 22 4.2.3 贷后跟踪监测 ...................... 22 4.2.4 内控职责管理 ...................... 22 4.2.5 人才队伍结构 ...................... 23 4.3 HX银行消费金融风险管理问题调研及影响因素分析 ...................... 23 4.3.1 问卷调查与结果分析 ........ 23 4.3.1.1 客户资历信息来源分析 ...................... 23 4.3.1.2 贷款流程风险情况分析 ...................... 24 4.3.1.3 大数据应用现状分析 ........................... 25 4.3.1.4 风险控制监督现状分析 ...................... 26 4.3.1.5 存在问题总体分析 28 4.3.2 风险影响因素分析 ............. 28 4.3.2.1 构建风险评价模型 28 VI 4.3.2.2 层次分析法的计算与结果 .................. 29 第五章 完善HX银行消费金融风险管理的建议 .................. 35 5.1 基于客户信用风险审核完善贷前风险管理 ........... 35 5.1.1 整合治理内部数据 ............. 35 5.1.2 引入第三方征信数据 ........ 35 5.1.3 对接当地政府资源 ............. 36 5.1.4 严格审查贷前信息 ............. 36 5.2 基于道德风险防范落实贷款中后端流程管理 .