个人和家庭意外伤害风险管理 个人和家庭意外伤害风险评估 制作收集整理，未经授权请勿转载转发，违者必究 保险资料下载门户网站 目 录 1.个人和家庭常见意外伤害风险 2.个人和家庭意外伤害风险测评 1.个人和家庭常见意外伤害风险 常见的意外伤害风险绝大多数属于生活意外风险。 生活意外伤害事故是除自然死亡以外,人类生命与健康的第一杀手。 在世界范围内，由于政府管理和技术工作的重视，生产性意外事故的事故率在逐年下降,而非生产性意外伤害事故，特别是家庭及社会生活意外事故则在逐年上升。 2.个人和家庭意外伤害风险测评 个人和家庭意外伤害风险损失 意外伤害风险保障需求评估 个人和家庭意外伤害风险损失 意外伤害风险的发生具有偶然性，且一旦发生，绝大多数后果都是无法承受的。 意外伤害风险损失通常分为直接损失和间接损失。 直接损失 间接损失 由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失和精神损失。 风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。 间接损失 个人和家庭意外伤害风险损失 身体伤害 心理负担 财务失衡 轻者经过医治,短期内可恢复健康；重者可能终身残疾、失去劳动、甚至死亡。 心理负担是多方面的,包括高额医疗费用压力带来的心理负担、无法照顾家人带来的心理负担、自己肢体残缺带来的心理负担等。 家庭主要经济支柱受重大意外伤残影响更大,主要收入中断,医疗支出倍增，家庭成员生活、教育等众多必需费用失去保障。 财务失衡是多方面的,巨额的医疗费用、后续康复费用和生活费用,这些急需的费用让一个家庭的财务天平失去平衡。 意外导致的重度伤残和死亡都将对家庭造成巨大痛苦、损失和冲击,具体表身体、心理和财务三个方面。 意外伤害风险保障需求评估 意外伤害风险将导致死亡、伤残，以及意外伤害医疗费用支出。 意外伤害风险保障需求评估可包括： 意外死亡风险的保障需求测算 生命价值法： 生命价值=个人一生的收人—其自已的生活费用 例如，华先生，30岁，是家里的顶梁柱，年收入10万元，如果60岁退休，总的收入是300万元（10万元/年30年）。华先生个人比较节俭，每年消费支出4万元，如果75岁死亡，总消费就是180万元（4万元/年45年）。 计算得到华先生的生命价值为120万元,远高于2017年的一次性工亡补助金(59480元)。 意外伤残风险的保障需求测算 家庭需要法： 伤残风险保障需求=伤残者净支出+死亡风险保障需求 =伤残者净支出+（家庭其他成员的未来总支出—总收入） 意外伤残风险的保障需求测算 如果有工伤保险，那么工伤伤残后，工伤保险的待遇水平基本可以满足本人的基本生活需要，“净支出”为“0”，因而可以不考虑家庭伤残者的“净支出”，那么意外伤残风险的保障缺口和意外死亡风险的保障缺口基本一致。 如果没有工伤保险，那么根据伤残等级，家庭伤残者的“净支出”也将不同，全残的情况也是“净支出”最高的状况，因此意外伤残风险的保障缺口将远高于死亡的资金缺口。 课程回顾 1.个人和家庭常见意外伤害风险 生活意外事故导致的生命风险是生产性意外事故的2-3倍，生活意外伤害事故已经成为人类非正常死亡的第一原因。 2.个人和家庭意外伤害风险测评 身体伤害 心理负担 财务失衡 意外死亡风险的保障需求测算 意外伤残风险的保障需求测算 个人和家庭意外伤害风险损失 意外伤害风险保障需求评估 THANK YOU！