重疾险病了病得不轻 好！更好！实事求是最好！ 什么是保险？ INSURANCE 保证履约 保风险事件发生 保风险时间发生 保风险事件与时间的不发生 保险的分类 重疾险的来源 重疾险是由南非心脏科医生马里尤斯·巴纳德于1983年10月6日（也有说8月3日）第一次面向公众推出的 巴纳德医生不是个好医生，更多时间，是一个有影响里的政治家 重疾险的进化 萌芽期 混乱期 规范期 发展期 “管理资源网保险资料下载 门户网站”“管理资源网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发，” 平安重疾产品的槽点在哪 共用保额 轻症不好 价钱太贵 什么是重疾险？为什么重疾险和寿险只能赔一次 重大疾病提前给付合同 源自于美国知名保险公司 protective Accelerated Death Benefit rider用中文直译就是：附加死亡利益提前给付条款，在国内合同中就叫做：附加提前给付重大疾病保险（条款） 保监会的规定 两个寿险比价 重大疾病提前给付合同 隐藏重大疾病提前给付 第一次出现的轻症 生命人寿【2009】080号 病是什么 身体处于非正常状态 “管理资源网保险资料下载 门户网站”“管理资源网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发，” 病的构成 病因/病理 ：造成非正常状态的根本原因 临床表现：非正常状态的表象与并发症 诊断：确定疾病类型与程度的各类医学指标 治疗：控制疾病发展所实施的手段，如药品、器械、手术 预后：预测疾病的可能病程和结局 轻症的三大噱头 心脏支架手术 不典型心肌梗塞 轻微脑中风 诊断 症状 治疗 手术 失能 终末 预后 概率 冠心病相关重症轻症关系 80% 60% 40% 20% 10% 1% 支架手术与严重冠心病的条款 心脏支架重于冠心病和心梗的实例 不典型的急性心肌梗塞 不典型心肌梗塞 极易误诊或被忽视 死亡率高于一般心梗90% 不典型心梗=急性心梗 “管理资源网保险资料下载 门户网站”“管理资源网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发，” 脑卒中的构成 病因/病理 ：脑血管破裂或栓塞 临床表现：意识障碍、行动障碍、昏迷 诊断：颅脑核磁共振、脑血管造影 治疗：溶栓或手术 预后：致残、昏迷或死亡 轻微脑中风 曾经的理赔率 轻症是为了什么？ 阳光人寿轻症 平安福重症 轻症是为了什么？ 友邦 轻症加保额的意义 轻症可以降低赔付率 为什么有轻症的反而更便宜？ 轻症两宗罪 以重为轻 目的为了降低重疾条款的理赔率，损害了客户的真实利益 滥竽充数 利用客户的贪欲，创造理赔率极低的条款，看上去很美 价格贵吗？重疾条款品质分析 重疾的内容定义决定了理赔概率理赔概率决定了产品的定价 诊断 症状 治疗 手术 失能 终末 预后 概率 25种之外无关痛痒的重大疾病 80% 60% 40% 20% 10% 1% 0.01% 0.001% 0.0001% 严重冠心病 最佳：左右冠脉狭窄60% 或 四支冠脉 75%、60%、60% 新光海航 高概率：左右冠脉狭窄75%、60% 或 四支冠脉 75%、60%、60% 平安等41家 中低概率：四支冠脉 75%、60%、60% 友邦、国寿等30家。