个人和家庭意外伤害风险管理 个人和家庭意外伤害风险评估 目 录 1.个人和家庭常见意外伤害风险 2.个人和家庭意外伤害风险测评1.个人和家庭常见意外伤害风险常见的意外伤害风险绝大多数属于生活意外风险。 生活意外伤害事故是除自然死亡以外,人类生命与健康的第一杀手。 在世界范围内，由于政府管理和技术工作的重视，生产性意外事故的事故率在逐年下降,而非生产性意外伤害事故，特别是家庭及社会生活意外事故则在逐年上升。 2.个人和家庭意外伤害风险测评 个人和家庭意外伤害风险损失 意外伤害风险保障需求评估 个人和家庭意外伤害风险损失意外伤害风险的发生具有偶然性，且一旦发生，绝大多数后果都是无法承受的。 意外伤害风险损失通常分为直接损失和间接损失。 直接损失 间接损失由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失、收入损失、责任损失和精神损失。风险事故直接造成的有形损失，即实质损失。 间接损失 个人和家庭意外伤害风险损失 身体伤害 心理负担 财务失衡 轻者经过医治,短期内可恢复健康；重者可能终身残疾、失去劳动、甚至死亡。心理负担是多方面的,包括高额医疗费用压力带来的心理负担、无法照顾家人带来的心理负担、自己肢体残缺带来的心理负担等。家庭主要经济支柱受重大意外伤残影响更大,主要收入中断,医疗支出倍增，家庭成员生活、教育等众多必需费用失去保障。 财务失衡是多方面的,巨额的医疗费用、后续康复费用和生活费用,这些急需的费用让一个家庭的财务天平失去平衡。意外导致的重度伤残和死亡都将对家庭造成巨大痛苦、损失和冲击,具体表身体、心理和财务三个方面。 意外伤害风险保障需求评估 意外伤害风险将导致死亡、伤残，以及意外伤害医疗费用支出。 意外伤害风险保障需求评估可包括： 意外死亡风险的保障需求测算 生命价值法： 生命价值=个人一生的收人—其自已的生活费用例如，华先生，30岁，是家里的顶梁柱，年收入10万元，如果60岁退休，总的收入是300万元（10万元/年30年）。华先生个人比较节俭，每年消费支出4万元，如果75岁死亡，总消费就是180万元（4万元/年45年）。 计算得到华先生的生命价值为120万元,远高于2017年的一次性工亡补助金(59480元)。 意外伤残风险的保障需求测算 家庭需要法： 伤残风险保障需求=伤残者净支出+死亡风险保障需求 =伤残者净支出+（家庭其他成员的未来总支出—总收入） 意外伤残风险的保障需求测算如果有工伤保险，那么工伤伤残后，工伤保险的待遇水平基本可以满足本人的基本生活需要，“净支出”为“0”，因而可以不考虑家庭伤残者的“净支出”，那么意外伤残风险的保障缺口和意外死亡风险的保障缺口基本一致。 如果没有工伤保险，那么根据伤残等级，家庭伤残者的“净支出”也将不同，全残的情况也是“净支出”最高的状况，因此意外伤残风险的保障缺口将远高于死亡的资金缺口。。。。。。。