规划美好第三人生—— 退休养老体验会 退休金三支柱理论 政府 企业 个人准备 维持基本生活 生活质量的提升 中国与美国退休金三柱比例 4% 9% 87% 40% 30% 30% 美国人退休的替代率将近90% 世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55% 前提是房贷已经还清，没有负担其他大笔债务 数据来源：财富期刊 基本养老保险的替代率逐年降低 企业补充养老保险及个人商业养老保险就更重要 数据来源：国家信息统计局信息发布平台 退休规划黄金法则ABC 退休规划黄金法则A：安全第一 1940 创新《胶合挡风玻璃/安全车厢框架结构》 1959 发明《三点式安全带》 1962 荣获汽车业第一个安全奖 因为安全 所以更可以冒险 沃尔沃 【安全】的代名词 保险也许不能改变你的生活， 但能确保你的生活不会被改变 保险 投资 25-35岁 35-45岁 55-65岁 70-80岁 理财风险最大期？ 退休初期发生意外的支出，一生积蓄很快归零 $600000 $500000 $400000 $300000 $200000 $100000 晚年流出 早年流出 高龄者比想象中更容易罹患疾病 不在预期中的住院费、医疗费及看护费 独居者没有商量对象，很容易收到诈骗 美国国家生技中心（NCBI）的研究，医疗成本多半发生在人生后半段，平均医疗支出多半数发生在老年，由于女性寿命较长，平均医疗支出较男性高出1/3 退休十字路口 红色警戒区 市场风险 累积 分配 时间 不输才会赢 足球揭示了人生的哲理： 领先89分钟不见得是最后的胜利者！ 滴水不漏 基金 债券 黄金 股票 外汇 存款 以寿险为核心配置的退休规划 退休规划 1.一生的长期的思考 2.资产配置上合理的预期报酬 3.管理好退休的各种风险 投资思维 1.不考虑终身收入问题 2.报酬最大化（投资规模愈大愈好） 3.没有顾及退休各种风险的问题 退休规划黄金法则B：以终为始 追求目标而非追求报酬率 计划之所以无法实行，是因为没有目标 当一个人不知道要把船驶向哪个港口时，海上吹什么风都不对 ——罗马哲学家赛尼加 清楚知道自己想要什么，一步一步去实施。在期限内完成 成功者都是这样实现他们的成功 家庭财务目标 责任目标（需要） 欲望目标（想要） 生活费用 子女教育 医疗费用 偿清贷款 买房换车 奉养父母 创业基金 国外旅游 退休规划 儿女婚房 个人兴趣 财产传承 公益慈善 其他 有那一项是可以舍弃？会希望让它变得更好吗？ 该如何安排，让我的人生过得更美好 延后满足（deferred gratificationg）测试 现在吃点一颗棉花糖，或是等一下再领走两颗棉花糖 自律 规律 纪律 延后满足是一个人能否成功，社会功能较佳和自我价值感较强的重要关键。 资源有限，欲望无穷。。。。。。