《保险市场动态——保险业未来》 本期导读 保险业高枕无忧的时代过去，未来5年变革远超过去20年 颠覆者谷歌为何在保险业败北？ 开拓视野 Broadenhorizons 中国智能养老市场研究 专刊专题 Special Issue开拓视野 Broaden horizons 保险业高枕无忧的时代过去，未来5年变革远超过去20年 来源：经济学人 近年来科学技术的巨大变革又对这个传 统的金融分支提出了新的考验。与以往不同， 此次技术革命不仅要求保险行业能够充分利 用先进的金融科技，更为重要的是，保险行 业需要将先进技术与自身相结合，从根本上 转变发展模式近年来，全球各大金融领域都发生着翻天覆地的变化，然而，保险行业却凭借着其独特的以不变 应万变的发展姿态，给人一种置身世外的感觉。 自2008年以来，保险公司已经逐渐摆脱了金融危机所造成 的创伤，然而，近年来科学技术的巨大变革又对这个传统的金 融分支提出了新的考验。与以往不同，此次技术革命不仅要求 保险行业能够充分利用先进的金融科技，更为重要的是，保险 行业需要将先进技术与自身相结合，从根本上转变发展模式。 在传统的保险行业中，产品的购买和赔付通常都是以金钱 作为基本形式，再加上保险公司多年建立起的庞大客户群，使 得保险行业能够长期稳定的获得巨额收入。然而，这似乎使得 保险行业产生了“错觉”，认为即使不采用现代化科技也能实 现行业的长期繁荣。如今，金融行业的科技化进程突飞猛进， 但保险行业却仍然主要依赖于人工劳动。大量的保险公司声 称开展大数据，云计算业务，但这似乎更像是一种伪科技化 ，它们搜集大量数据，但实际上仍然依靠人工判断进行评估 风险、设定保费和索赔审查 保险行业的科技化 保险行业的互联网化无疑将为创业公司提供一个绝佳的切入机会。随着互联网的渗透，垂直细分领 域的线上平台不断兴起。成熟的垂直平台因拥有稳定的用户量和场景优势而成为保险公司线上销售渠道 的新伙伴，尤其针对碎片化、场景化的保险产品销售；另一面，保险产品通过保障线上平台用户的权益， 反作用推动垂直线上平台业务的扩张。例如，美国对冲基金Two Sigma正在全力开发有关保险定价和风 险衡量的数字算法。其他创业公司也在致力于开发线上销售渠道，德国互联网公司Simplesurance此前 曾尝试利用其电子商务网站销售产品保修保险。 目前，各大保险公司纷纷采取措施应对科技化进程，其中包括：与科技公司建立合作，直接收购科 技公司以及促进内部创新。 保险公司直接收购科技公司。 德国保险公司Allianz曾直接对互联网公司Simplesurance进行了收购，使得Allianz的保险业务直接拥有了 强大的技术支持，有利于在保险行业的科技化进程中快速、高效地占得先机。 保险公司与科技公司建立合作关系。 Two Sigma此前曾宣布与孟加拉保险公司Hamilton和专门针对美国小企业的保险公司AIG达成战略合作，将 利用自身强大的数据分析优势帮助它们实现发展模式转型。 保险公司推动内部科技创新。 英国保险公司Aviva在伦敦的霍斯顿建立了数字化研究中心，提供公司内部科技创新能力，带动发展模式 转型 保险行业盈利能力恶化 此外，盈利能力的逐渐恶化也是推动传统保险行业积极谋求转型的重要因素之一。 首先，对于人寿保险公司来说，近年来，保险利率持续走低在一定程度上阻碍了人们购买保险的积极性，影 响到保险行业的健康发展。保险行业规模的扩张很大程度上是在利率市场化的促动下实现的，而其他面临的问题 也是在市场利率的变动中形成的。众所周知，寿险保单的预定利率是决定保费的重要依据，基本上保单预定利率 越高，保费越便宜，人们的承保需求便旺盛，也就是说，利率的下调使得保费变得昂贵，从而也就大大降低了人 们对保险的需求，降低行业盈利能力。因此，为了提高利润，众多人寿保险公司纷纷选择降低公司的保险属性， 尝试向理财靠拢，推出了大量的高风险产品。英国保险公司Standard Life是行业中率先尝试转型的公司之一， 目前，资产管理已经成为该公司的主营业务。 同时，财产和意外险保险公司（P&C）也已经感受到了 科技化所带来的价格压力。相比于互联网保险公司，传统 的汽车保险和家庭保险公司的运营成本过于高昂，这意味 着公司的盈利能力在逐步恶化。美国财产和意外保险行业 采用合并比率这一概念来描述行业的盈利能力，合并比 率表示保险索赔和运营成本占保费总收入的百分比。 据统计，从2013年到2015年，美国保险行业的“合并 比率”从96.2％上升到了97.8％，2016年，这一数字将达 100.3%，即净承保亏损。国际知名咨询公司Bain & Company顾问Henrik Naujoks表示，目前保险公司正面临着 一次艰难的抉择，要么降低公司运营成本，要么掌握先进 技术，提高公司核心竞争力。 。。。以上简介无排版格式，详细内容请下载查看