论文在分析LC农行营业部个人信贷业务风险现状的基础上,以实际典型风险
案例为切入点,归纳总结风险特点及产生原因;进一步,从风险控制视角,探宄
了 LC农行营业部个人信贷业务风险控制现状、存在问题及根源,并提出了较为完
整的解决方案
研宄得出:(1)随着个贷规模不断扩大,LC农行营业部个人信贷业务风险
不断蔓延,且风险集中度较高;(2)从风险控制视角看,LC农行营业部在贷前、
贷中、贷后全流程均存在较严重的风险控制漏洞;(3)原因主要为:人员配备严
重不足致使一些风控环节缺失,竞争压力迫使银行变相降低风控标准,任务约束
导致风控意识减弱
为了提升LC农行营业部经营利润、降低个贷不良率、建立合规文化长效机制,
论文提出在遵循科学性、高效性和实用性三原则的基础上,对个人信贷业务贷前、
贷中和贷后风险控制进行全流程优化,并有针对性地提出了优化方案及实施保障
论文特色:(1)选题针对性。以所从事工作为依托,以亟待解决的个贷业务
风险控制问题为对象进行研宄,遵照现状、问题、根源、对策逻辑路线。(2)典
型风险案例。分析LC农行营业部实际发生的典型风险案例,得出个人信贷业务风
险特征及产生原因,并深挖风险控制方面存在问题,使风险控制改进方案更具针
对性
关键词:LC农行营业部;个人信贷;风险案例;风险控制;合规文化
I Abstract
Personal credit has become an important growth point and an indispensable part of
the development strategy of financial institution. The personal credit scale of LC
business department of ABC continues to expand, but the credit risk is also becoming
increasingly prominent. It has affected the persistent and healthy development of her
personal credit. The risk control of personal credit business should be solved quickly.
Based on the analysis of the current situation of the personal credit business risk
of the business department, taking the typical case as the breakthrough point, the paper
summarizes the characteristic and reason of the risk. Further, from the perspective of
risk control, the paper makes a thorough inquiry of the current situation,problems and
causes of the personal credit business risk control,and puts forward a complete solution.
The result:(l) With the continuous expansion of the personal loan scale, the
personal credit business risk of the institution is spreading, with a high risk
concentration.(2) From the perspective of risk control, the institution acts serious risk
control vulnerabilities in the whole loan process.(3) Main cause: serious shortage of
personnel results in some of the missing link, competitive pressures force banks to
reduce the risk control standards, task constraint leads the weakening of risk control
consciousness.
In order to enhance the profit, reduce the rate of non-performing and establish a
long-term mechanism of compliance culture, on the basis of the three principles of
scientificalness, high efficiency and practicability, the paper puts forward the whole
process optimization of personal credit business risk control of before, during and after
loan, and accordingly develops a better program and safeguard.
Paper characteristic: (l)Pertinences of topic. Based on the work, obeying the
logical route of present situation, question, root and countermeasure, the research takes
the problem of personal credit business risk control as an object, (2) Typical cases of
risk. With analyzing the typical risk cases, the paper obtains the characteristics and
causes of the personal credit business risk, and then analyzes the problems existing in
the risk control, so as to make the risk control improvement program more targeted.
Ill Keywords: LC business department of ABC; personal credit; risk case; risk
control; compliance culture
IV 目录
m m i
Abstract Ill
mis导论 i
i.i论文选题背景及研宄意义1.U选题背景1.1.2研宄意义1.2国内外研宄现状分析1.2.1国外研宄现状及趋势1.2.2国内研宄现状及趋势1.3研宄方法及技术路线1.3.1研宄方法1.3.2主要内容1.3.3技术路线1.4论文特色及创新之处第2章个人信贷业务风险控制相关理论及控制流程2.1个人信贷业务风险概述2.1.1个人信贷业务的定义及分类2.1.2个人信贷业务风险的内涵及分类2.2个人信贷业务风险控制相关理论2.2.1信息不对称理论2.2.2信用脆弱理论2.2.3预期收入理论2.3个人信贷业务风险控制流程2.3.1贷前控制2.3.2贷中控制2.3.3贷后控制第3章LC农行营业部个人信贷业务风险分析v 3.1 LC农行营业部个人信贷业务的发展3.1.1 LC农行营业部简介3.1.2 LC农行营业部个人信贷业务发展状况3.2 LC农行营业部个人信贷业务风险现状
22
3.2.1近几年不良贷款的演变
22
3.2.2各品种不良贷款占比
23
3.2.3个人信贷业务风险现状分析
24
3.3 LC农行营业部个人信贷业务风险典型案例分析
24
3.3.1房抵贷-经营贷款风险案例
24
3.3.2随薪贷风险案例
27
3.3.3个人住房贷款风险案例
29
3.3.4典型案例风险产生原因
31
第4章LC农行营业部个人信贷业务风险控制现状及存在问题分析33
4.1 LC农行营业部个人信贷业务风险控制现状
33
4.1.1流程权限管理
33
4.1.2贷前风险控制
38
4.1.3贷中风险控制
39
4.1.4贷后风险控制
41
4.2 LC农行营业部个人信贷业务风险控制中存在的问题
42
4.2.1贷前风险控制方面存在的问题
42
4.2.2贷中风险控制方面存在的问题
44
4.2.3贷后风险控制方面存在的问题
46
4.3 LC农行营业部个人信贷业务风险控制存在问题产生的原因分析
47
4.3.1人员配备严重不足致使一些风控环节缺失
47
4.3.2竞争压力迫使银行变相降低风控标准
48
4.3.3任务约束导致风控意识减弱
48
第5章LC农行营业部个人信贷业务风险控制改进方案设计
49
5.1谢十g标
49
5.1.1降低个贷不良率
49
5-1.2提升经营利润
49
5.1.3建立合规文化长效机制
49
VI 5.2基本原则
50
5.2.1科学性
50
5.2.2高效性
50
5.2.3实用性
50
5.3改进旅
50
5.3.1贷前风险控制优化方案
50
5.3.2贷中风险控制优化方案
53
5.3.3贷后风险控制优化方案
54
5.4实施保障
55
5.4.1人力资源保障
55
5.4.2合规文化建设保障
56
5.4.3制度保障
57
第6章结论与展望
-
59
6.1研究总结
59
6.2有待进一步研究的问题
60
参考文献 61
m m 65
攻读硕士期间的科研成果
-
67
VII
第1章导论
第1章导论
1.1论文选题背景及研究意义
1.1.1选题背景
自二十世纪90年代末中国福利分房结束,个人住房按揭贷款开始在国内出现,
我国个人信贷业务开始快速发展,经过近二十年的全面发展,个贷品种越来越齐
全和丰富,逐渐出现个人经营贷款、个人汽车贷款、个人综合消费贷款和个人薪
资保障贷款(简称“随薪贷”)等品种,并迅猛扩展,近年来又相继创新信用卡普
通分期、汽车分期、装修分期、车位分期、柜台现金分期等产品,个贷产品越来
越向差异化、多元化方向发展,目前己形成由抵押、质押、保证、信用等多种担
保方式组合的贷款模式。因为个人信贷业务的周期比较长、风险较低、利润比较
稳定、占用较少的经济资本,近10年来,各金融机构均把个人信贷业务作为一项
长期的业务来大力发展,制定各种激励方案,从而使个人信贷业务发展成为本行
新的增长动力
随着人们收入水平的提高,消费观念极大改观,人们对物质消费需求和住房
改善需求的提升,以及大量农村进城务工人员的刚性住房需求,极大地刺激了个
人住房贷款的发展,同时其他个人信贷业务品种也取得了快速发展。根据人民银
行统计数据,2002年末,我国个人信贷余额仅为203亿元;2006年末,个人信贷
余额增至4万亿元;2015年末,增至27万亿元(其中消费贷款19万亿元,经营
贷款8.1万亿元),占总贷款余额的27.92% (2015年末总贷款余额96.7万亿元);
截止2016年末,个人信贷余额已增至33.3万亿元(其中消费贷款25万亿元,经
营贷款8.3万亿元),占总贷款余额的29.6%(2016年末总贷款余额112.1万亿元)
近10年来,个人信贷业务年均增长速度达23.96%。详情见表1-1
从图1-1中,可以看出近10年来国内个人贷款业务的增长主要依靠消费类贷
款的拉动,而经营类贷款的增长相对疲软,主要是由于近10年来中国房地产市场
的爆炸式发展,人们购房刚性需求而引起的个人住房贷款。陕西师范大学硕士学位论文
表1-1国内个人贷款业务的发展
个人消费贷个人经营贷个贷总额贷款总额个贷占比个贷增速
年度\ \ 款(万亿元)款(万亿元)(万亿元)(万亿元)(%) (%)
2006
2.4
1.623.8
16.8
2007
3.3
1.8
5.1
27.8
18.3
27.5
2008
3.75.7
32
17.8
11.8
2009
5.5
2.6
8.2
42.6
19.2
43.9
2010
7.5<
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