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当前各类新型金融机构响应普惠金融的政策号召，越来越多地下沉到农村
开展金融业务，涉及农村消费金融、农业供应链金融、合作金融、农村小
额信贷、农业信息化和大数据服务等多个细分领域。在这个过程中，企业
自身不断地适应农村市场的特殊性，不断地创新运营模式和落地模式，同
时也普遍更加重视农村金融场景化的应用，并在这个过程中积累了很多三
农领域的经验，当然也面临着包括外部环境和内部治理等多方面的困难和
挑战
本文通过研究农村金融市场中细分领域的发展现状和经典案例，希望从中
找到当前农村金融领域存在的一些问题和解决问题的方法思路，为涉农企
业了解和适应农村金融市场提供一些较为有用的参考资料，并最终惠及农
户，切实推进普惠金融的战略进程
课题背景
34
42
第一章、农业消费金融//05
1.1、市场发展现状 //06
1.2、案例分析 //07
1.2.1、拿下分期案例分析 //07
1.2.2、农分期案例分析 //13
1.3、小结 //16
综述 //04
第四章、农村小额信贷//34
4.1、市场发展现状 //35
4.2、案例分析 //36
4.2.1、中和农信案例分析 //36
4.2.2、翼龙贷案例分析 //39
4.3、小结 //41
第五章、农业信息化的综合服务//42
5.1、市场发展现状 //43
5.2、神州农服案例分析 //44
5.3、小结 //47
总结 //48
05
第二章、农业供应链金融//17
2.1、市场发展现状 //18
2.2、案例分析 //20
2.2.1、农发贷案例分析 //20
2.2.2、京农贷-先锋贷案例分析 //23
2.3、小结 //26第三章、农村合作金融//27
3.1、市场发展现状 //28
3.2、W村案例分析 //29
3.3、小结 //33
27
目 录
04综述
三农金融是指发生在农村地区，围
绕农业生产、农民生活等领域提供
金融产品和服务的金融类型，其投
资特点在于规模大、成本高、盈利
能力差、回收周期长等，因此一般
性商业金融较少主动涉足1
我国农村金融服务体系大致可以分
为五类2：
一是政策类金融机构，是国家对于
农业行业的产业政策扶持和赈济性
金融机构，如中国农业发展银行；
二是商业性金融机构，包括全国性
的商业银行，如中国农业银行、中
国邮政储蓄银行等，还包括部分地
方性金融机构和跨区域经营的中小
型金融机构等；
三是合作性金融机构，其中包括农
村信用社、农村商业银行、村镇银
行等机构，其中一些具有较强的合
作金融特质；
四是民间金融机构，农村的民间金
融机构多是由自然人之间自愿达成
的契约性融资行为发展而来的，如
自由借贷、合会、地下钱庄等形式；
五是小额信贷组织以及新产生的涉
农互联网金融机构，如三农领域的
P2P融资平台、电子商务平台的涉
农金融板块、商业银行新开发的惠
农业务等，针对三农领域提供有偿
金融服务
近十年以来，我国农村金融市场的
体制逐渐完善，随着普惠金融国家
战略和农业现代化、城镇化进程的
不断推进，各类新型金融机构下沉
到农村开展金融业务，农业生产自
身也出现越来越多新型的规模化经
营主体。不过总体来看，农村金融
市场的发展依然相对滞后，很多问
题也尚未得到解决。如在大环境方
面，农村金融领域相关法律法规尚
未完善，信用体系也未健全，从根
本上制约了农村金融的健康发展；
如供给方面，目前金融产品和服务
的覆盖面仍然很窄，国有商业银行
普惠金融服务能力较低，新型互联
网金融平台数量和资金力量有限，
且更多将资源倾斜到有更多生产消
费信息和还款能力的新型经营主
体，相对弱势的贫困农户仍然难以
获得金融服务；再如农业生产本身
具有周期性和高风险的特征，农村
地区差异化的人文格局和各个地域
不同的生活和文化习俗等因素，都
给涉农企业开展业务和控制风险造
成不同程度的困难，目前市场上仍
然缺乏有效的、标准化的落地模式
和风控模式，也缺乏灵活创新、普
遍适用的金融产品
本文通过研究农村金融市场中消费
金融、供应链金融、合作金融、
小额信贷、信息化和大数据服务等
多个细分领域的发展现状和经典案
例，希望从中找到当前三农金融领
域存在的一些问题和解决问题的方
法思路
综述
1张红宇：《中国农村金融组织体系：绩效缺陷与制度创新》，《中国农村信用合作》2004年第4期
2张微娜、肖诗顺：《基于金融功能观的农村金融体系研究》，《农村经济与科技》2010年第5期
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