文章利用文献分析法和对比法,通过总结前人的研究成果和分析国内外优秀商业银
.行的个入信贷风险管理经验启示,在结合NJ银行个人信贷业务的实际情况分析的基础
^
^
-
上,对NJ银行个人信贷业务存在的风险进行详细论述
在风险分析的基础上,提出针对性的对策。具体包括风险控制的原则、总体思路和
具体对策等,以利于NJ银行个人信贷业务持续健康发展
关键询:个人信贷业务,个人信贷风险,风险管理
I A Research On Risk Management of Individual
Credit Business of NJ Bank
Written by: Huang Dong Supervised by: Yu Bin Southeast University
Abstract
Under the “New Normal” background of China’s economy,economy development has
been slowed down while economic structure also faces transition, the government keeps
steering the economy growth in domestic demand and introduces a series of policies for
guiding. Benefit from loose polices, commercial banks obtain considerable development in
the field of personal housing mortgage loan, personal consuming loan, individual loan for
education and credit card etc. Not only the types of loan have emerged in endlessly, but
resident consumption capacity and awareness has increased. Within commercial bank credit
system, individual credit business has attracted more attention and gradually become a critical
.method to make a profit. However, such a mushroom growth, at the same time, brings larger
■
credit risk. Under this circumstance, how t6 catch the opportunities and get rid of risks to
make sure the sustainable development of individual credit business has been a problem
which demands a prompt solution.
This thesis summarized the previous research and analyzed the outstanding management
experience of individual credit risk at home and abroad. Through combing the analysis of ＊
the actual situation of individual credit business of NJ bank, the paper proposes the
suggestions to improving the individual credit business risk management of NJ bank.
For the purpose of maintaining the continually healthy growth of relative service of NJ
Bank, the solution mainly includes the principle of risk management, general idea as well as
specific countermeasures.
Key words: Individual credit business; Individual credit business risk;
Risk management
II 目录
m ^ I
ABSTRACT II
m-M i
1-1选题依据 1
1.2国内外文献综述1.2.1国外研究现状L 2. 2国内研究现状1. 3本文的研究思路和结构安排1. 4本文的研究重点第二章商业银行个人信贷风险管理理论基础2. 1商业银行个人信贷业务概述
:2.1.1个人信贷业务的概念显示信息，或将命令回显打开或关上
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2.1. 2个人信贷业务的分类
:....6
2.1. 3个人信贷业务的发展和作用2. 1.4个人信贷风险定义2. 1. 5 :个人信贷风险的种类—
2. 1. 6个人信贷风险的特征2.2商业银行个人信贷风险管理的相关理论2. 2. 1预期收入理论2. 2. 2信息不对称理论2. 2. 3期权理论 9
2. 3商业银行个人信贷风险成因分析2. 3.1借款人本身状况2.3.2银行自身管理能力2.3.3大环境因素第三章国内外个人信贷风险管理现状3.1境外商业银行个人信贷风险管理现状in 3.1.1美国商业银行风险管理3.1. 2澳大利亚商业银行风险管理3.1.3其他主要国家和地区商业银行风险管理3. 2我国商业银行个人信贷风险管理现状3.2.1我国商业银行个人信贷现状3.2.2我国商业银行个人信贷业务现行风险管理体系概况3. 3我国商业银行个人信贷风险管理存在的问题3.3. 1社会信用制度不健全3.3.2贷后监控体系不足3. 3. 3贷款风险保障机制不成熟3.3.4商业银行信贷风险意识弱3. 3. 5相关法律法规不健全3.4发达国家(地区)个人信贷业务风险管理对我国的启示显示信息，或将命令回显打开或关上
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…
3:4.1 全相关法律体系
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3.4.2健全的风险管理体系
&39;
:,20
3. 4. 3建立完善的信贷管理制度第四章NJ银行个人信贷风险分析
22
4. 1 NJ银行基本情况
22
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4.3 NJ银行个人信贷业务生产管理架构
23
4. 4 NJ银行个人信贷业务风险管理组织架构
24
4. 5 NJ银行现行个人信贷业务风险控制政策
25
4. 5.1 NJ银行个人信贷业务风险管理流程
25
4.5.2对借款人信用风险的控制
25
4. 5. 3对业务单位操作风险的控制
26
4.6 NJ银行个人信贷业务风险管理存在的问题及其原因
27
4. 6.1组织架构存在缺陷
27
4. 6. 2风险控制奖惩制度不完善
28
4. 6. 3客户信用风险管理缺乏系统性
28
4. 6.4操作风险管理缺乏
29
4. 6. 5担保抵押风险
30
IV 4. 6. 6业务结构不协调导致系统性风险
31
4. 7对NJ银行个人信贷风险的案例分析
33
4. 7. 1 NJ银行个人信贷非系统性风险案例
33
4.7.2 NJ银行个人信贷系统性风险案例分析
35
第五章对NJ银行个人信贷风险的控制与防范的建议
38
5.1改革内部组织架构
38
5.1.1建立独立的个人信贷风险管理机构
38
5.1.2完善风险管理奖惩机制,实行主要领导负责制
38
5.2全面提高信用风险管理水平
38
5. 2.1建立健全内部个人信用体系
38
5. 2. 2完善NJ银行信用风险评级体系
39
5. 3严格把控操作风险
39
5.3. 1强化操作风险管理,提升操作风险意识
40
5. 3. 2严格个人信贷业务操作流程
40
5. 3. 3加强对个人信贷业务人员培训.
:.:...
40
5. 4优化资产结构
41
第六章结论 42
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.
参考文献 44
v 东南大学硕上学位论文
第一章绪论
第一章绪论
1.1选题依据
1998年,随着我国改革开放的不断深入,福利分房制度退出了历史舞台,商品住
房这一名词应运而生,房地产行业强大的辐射作用使它成为了今后几十年我国经济发展
的强大动力。这其中在买卖商品房中开始出现了房屋按揭贷款的形式,这就是最初的个
人信贷产品。在越来越多买卖商品房的交易带动下,个人信贷产品已经成为很多商业银
行重点开展的业务,为了吸引更多客户,各大商业银行纷纷开始做各种市场调查,根据
客户市场需求数据的变化不断开发新的贷款产品,从而使个人信贷产品发展进入了高速
增长期,如个人综合消费贷款、个人经营性贷款、信用卡分期等形式层出不穷。个人信
贷整体规模也急速攀升,据人民银行的统计资料表明,从2007年到2015年,我国的
个人信贷业务按平均每年40%的速度在增加。然而虽然业务的发展规模越来越大,但是
与之相应的个人信贷风险管理却无法适应个贷规學#高速增长,由之产生的系统性风险 -
将对商业银行的生存产生巨大的隐患。因此当前对商业银行个人信贷业务的K险管理研
究非常迫切
根据相关部门数据,我国商业银行的个人信贷业务占银行円常经营业务比例是比较
大的,并且其所开发的相应产品的种类也比较多。商业银行个人信贷业务的发展不仅丰
富了商业银行的业务体系,增加了银行的收入,也得以使商业银行的经营风险得到分散,
一定程度上缓解了系统性金融风险;更加重要的是个人信贷业务扩大了国内消费市场的
需求,促进了国民经济的发展。但是,iF.如我们所知道的各种银行资产业务在盈利的背
后也是存在着风险的,个人信贷业务也是存在信贷风险的。由于存在风险,这就要求各
大商业银行在为客户提供适合的个人信贷时,做到风险防范管理工作。此文将通过我国
一个银行的数据,分析个人信贷业务的特点和存在的相关风险,同时在此基础上提出相
应的降低个人信贷风险的具体管理措施,从而进一步完善风险的控制对策理论
实际上,这里我们所说的个人信贷是商业银行采取商品型货币的形式,通过信用、
质押担保及保证、抵押的方式为客户群体提供信用。它涉及到我们平常家庭、工作和生
活的各个方面,所以对这一问题的研究,是极具现实意义的。相对于很多发达国家而言,
我国开始商业银行市场化经营比较迟,其中个人信贷业务发展也仅有大约20年左右的
1 东南大学硕I.学位
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