摘要
自上世纪九十年代起，小额贷款公司作为一种新兴的金融组织在我国蓬勃发
展。以扶持“三农”，发展地区经济为目的，小额贷款公司为融资困难的中小企
业等金融弱势群体拓宽了融资渠道，同时引导了民间借贷资本合法流向，成为我
国现行金融体系的一个有益补充。在小额贷款公司运作过程中风险是不容忽视的
问题，也是关系经营成败的关键因素。在小额贷款公司发展二十多年里，针对该
风险控制的理论依据与实际经验都尚未成熟，虽然贷款公司蓬勃发展起来，但仍
面临着难以达到盈亏平衡、优质客户少、信用体系建设落后等问题，影响了企业
发展进程和规模。因此，对小额贷款公司风险控制方法的探讨与研究具有重要的
现实意义。
本文以本溪市经营规模最大的JL小额贷款公司为研究对象，从风险控制的角
度出发，对其面临的风险进行研究，结合小额贷款公司市场现状，运用相关风险
控制理论及国内外成功经验，提出相应对策分析。本文研究的重点是本溪市JL小
额贷款公司的风险分析，分为外部风险和内部风险两大类，其中外部风险包括市
场环境风险、国家政策风险和贷款对象风险，内部风险包括人员素质风险和管理
制度缺乏风险。针对市场环境风险本文提出打造“小、短、快”贷款模式，加快
贷款流程，从接到客户贷款申请至发放贷款不超过三个工作日；扩大融资渠道，
填补融资缺口，解决国家政策中限制融资来源产生的高贷款成本；利用建立客户
信用评价体系和细化客户选择条件降低不良客户风险；组织培训、招聘高素质人
才以提高企业业务水平；制定严格贷款运作和审批制度等方法控制内部管理风险。
本位提出的风险控制方法希望能够为小额贷款公司有效防范和控制风险、提高贷
款质量、保证信贷资产安全提供一些参考。
关键词：小额贷款，小额贷款公司，贷款风险研究，风险控制
第1章绪论
1.1研究背景和意义
1.1.1研究的背景
小额贷款是以个人或家庭企业贷款为核心，贷款金额一般1000元至20万元
之间的经营类贷款。小额贷款是微小贷款的技术推广和实际应用。作为民间借贷
市场的主要力量，在中国小额贷款主要服务于三农、中小企业
[1]
。小额贷款公司的
建立使一些民间资本整合在一起，有效地解决了存在于农业、中小企业中的融资
难问题。
中小企业作为我国经济发展的一支重要力量，在缓解就业压力、优化经济结
构、实现科教兴国等诸多方面，发挥着积极作用
[2]
。据最新数据显示，我国中小企
业数量约占全国企业总数的90%以上，新增就业机会80万以上，GDP总产值占全
国的60%以上，贡献税收占总额的50%左右。但是中小企业的资金问题一直是制约
其发展的瓶颈。商业银行往往不愿意为中小企业贷款，因为其资金需求量小，同
时发放贷款的成本高
[3]
，因此造成了很多中小企业“融资难”的问题。我国小额贷
款公司就是在这种环境下作为缓解中小企业融资难的新兴金融机构应运而生。
1.1.2研究的意义
在贷款公司迅速发展的初期，人们并没有足够重视风险控制，相当一部分信
贷管理人员风险意识淡薄。贷款管理松懈，没有严格的风险控制制度，对于借款
人经营情况事前审查不够仔细，借款人的资金情况不了解，贷款额度把控不严，
重放轻收管理思想严重，部分大额贷款发放后无人问津，做不到及时跟踪、贷款
回收等，对于事后造成的贷款损失无法弥补。从信用体系和风险评估的角度看，
农民、城市个体工商户和中小企业对风险管理缺乏有效技术手段。本文提出的研
究方法和思路可为相关贷款对象的风险控制问题提供方法和参考。
（1）理论意义