摘要
论文以Z银行信用卡中心作为研究案例，针对该银行信用卡不良率居高不降的存在
问题，通过研究信用卡贷后管理业务数据，对其现存客群做分析，找出问题客群，提出
建立贷前、贷中、贷后的全面的风险控制机制等具体措施。研究过程可以作为各大商业
银行信用卡中心解决与防范信用风险的一个参考案例。
本文的研究是基于如下实际背景，即随着中国经济迅速的发展，居民购买力的不断
增强以及在消费观念方面的转变，信用卡作为一种便捷的交易方式，在国内迅速地发展。
已经成为当今社会不可缺少的重要支付方式之一，也成为各银行争相发展的重点业务之
一。但是，在经历了多年跑马圈地式的快速发展之后，为了竭力扩大客户规模，各大银
行普遍存在滥发卡的现象，大量的发卡的同时带来了巨大的风险敞口。而近年以来经济
增速下滑、持卡人偿债能力下降，各银行的逾期率与不良率也悄然上升，让银行尝到了
盲目发卡的恶果。此外，目前各家银行的流动性紧张、总行规模限制成常态，各卡中心
贷款规模受约束；资金成本上升带来的资本约束；经济下行带来风险约束。如何在规模
约束、资本约束和风险约束的前提下降低不良率，如何由“跑马圈地”向“精耕细作”
转型，如何调整客群结构是各家信用卡中心未来发展主题。
从信用卡信用风险进行剖析，提出可行的风险管理优化策略建议，一方面希望通过
采用提出的优化策略建议，帮助卡中心优化客群结构、降低不良率，从而达到卡中心经
营管理目标；另一方面也希望该分析方法与策略建议能对其他商业银行信用卡业务的风
险分析与控制起到一定的理论指导与借鉴意义。
关键词：信用卡；信用风险；不良率；风险管理