摘要
本论文主要是研究有问题银行监管的政策机制设计。有问题银行监管，即对问
题银行(ProblemBank)的监管，是银行监管体系的重要组成部分。在这方面的研究，
我国起步较晚，有问题银行的识别、处置机制还存在诸多不足，与国际最佳做法
相比还有较大的差距。因此，对有问题银行监管进行研究，对于提高我国银行监
管的有效性，保障我国银行体系的稳健运行有积极意义。
本论文旨在通过对国内外有问题银行监管理论与实践的研究，为完善我国银行
监管体系提供一个有益的参考。全文借鉴和吸收西方经济学的基本原理，比如古
典经济学、制度经济学和信息经济学的分析工具，运用具体与抽象相结合、理论
与实践相结合、重点分析与全面分析相结合的研究方法，对有问题银行监管这一
论题进行研究。全文清晰地梳理有问题银行监管的理论框架，系统地总结有问题
银行的监管实务，深入地分析了我国有问题银行监管的实例，并对我国有问题银
行监管的政策机制设计提出了一些有益的构想。
通过以上研究，本文得出的结论是：从我国监管实践来看，我国尚未形成一个
有效的有问题银行监管体系；对问题银行的识别、处置多采取具体问题具体分析，
即“CaseByCase”的方式，存在较大的随意性和不可确定性，严重地影响了我国银
行监管效率和公信力；监管当局需要从重塑监管理念出发，完善政策机制设计，
构建一个以“问题管理”为主线的有问题银行监管体系。
当然，有问题银行监管的完善并非易事，本文对有问题银行监管的建议只是方
向性的，诸多具体修正：如银行监管评级、风险预警体系的改进等还有待进一步
研究。
关键词：金融，银行监管，问题银行监管，金融管理政策
绪论
1.1研究背景
有问题银行的出现由来已久，回顾现代银行发展的历史，银行危机层出不穷，
真可谓是“你方唱罢，我又登潮。无论是西方发达国家，还是发展中国家，银行倒
闭和因此而带来的恐慌，可能引发的金融危机，象达摩克力利剑一样悬在人们上
方，不仅使当地的金融业受到极大的创伤，也使所在国及周边国家的经济受到极
大的打击。正如GerardCaprio，Jr.等人1997年所指出的，“在过去15年里，从最富
有的国家—日本、斯堪地纳维亚国家、美国等，到最贫穷的撒哈拉以南的非洲地
区，从经济增长速度最快的东南亚国家和地区，到新的转轨国家，几乎没有哪个
国家不曾遭遇过这样或那样的银行危机”[7]。
正是由于认识到有问题银行对一国经济、金融的巨大危害，各国的银行监管
当局也在相关的理论基础上，不断研究、探索，建立了自己的问题银行识别、处
置机制，逐渐形成了一些比较成熟的有问题银行监管的方法。从各国监管当局的
实践来看：有问题银行监管研究有助于提高银行监管效率和效力，有利于监管当
局更好地帮助银行解决面临的困难，避免问题的升级和恶化，使得银行尽快走出
困境。因此，加强有问题银行监管研究是防范和化解金融风险的需要，对提高我
国银行监管的有效性，保障我国银行体系的稳健运行，确保国家经济安全和社会
稳定都具有十分重要的现实意义。
从我国的情况来看，在上世纪90年代以前对“有问题银行”这一概念提及甚少，
甚至是一个非常敏感的“禁区”，然而部分地区发生的银行挤兑事件、城市信用社重
组的步步维坚，都让人们感受到有问题银行在我国切实存在。1997年亚洲金融危
机之后，我国政府对银行业金融机构的风险累积日益关注，整顿金融市场秩序，
清理违规银行业金融机构和不良资产成为焦点。1998年海南发展银行成为我国第
一家关闭的银行，对有问题银行监管的研究也正式进入了人们的视野。
1.2研究对象、方法
目前，国内对有问题银行的研究文献，多集中在宏观金融体系风险、信贷风
险防范、不良资产的处置等某一个方面，对有问题银行监管的探讨也往往是对有
问题银行的高级形式——银行危机或金融危机进行研究和论述，而介绍“有问题银
行”的识别、防范、处置方法的研究不多。在监管实务方面，较为系统的研究为中
国人民银行武汉分行阙方平博士所著的《有问题银行处置制度安排研究》，他对有
问题银行的处置制度进行了全方位的系统研究，从理论、实践两方面对适合我国