摘要
一直以来，中小企业在国民经济发展中扮演着重要的角色，是我国国民经
济的重要组成部分，在我国的经济体系和经济发展过程中发挥着巨大作用。然
而，近年来，越来越凸显的中小企业融资难问题，已成为制约其进一步发展的
瓶颈问题。解决中小企业的融资难问题，需要正规金融与非正规金融（民间金
融）形成合力。但我国正规金融长期以来都具有为大型企业、国有企业提供金
融服务的偏好，对中小企业的金融服务存在一种天然的抑制。而民间金融作为
对正规金融的补充，相对于正规金融而言具有信息成本优势、交易成本优势、
资源配置优势及担保优势，使得其在化解中小企业融资困境的过程中发挥了更
为重要的作用。因此，从民间金融的视角出发，研究中小企业融资问题，通过
深入了解中小企业融资困境症结所在，肯定民间金融在中小企业融资过程中的
作用，树立规范并引导民间金融发展的观念和意识，进而对民间金融促进中小
企业发展过程中存在的问题及对策建议进行探讨，具有深刻的理论和现实意义。

首先，运用规范分析方法对中小企业的融资现状进行分析。分析认为我国
大部分中小企业都面临短期贷款缺口大，中长期贷款无着落的现状。针对这一
状况，通过对中小企业融资面临的主要问题进行探讨发现，正规金融抑制、信
用环境恶化、融资成本过高以及融资渠道单一是中小企业融资面临的主要问题。

其次，运用实证分析方法对民间金融化解中小企业融资问题进行实证分析。

民间金融庞大的资金规模使得其为中小企业融资服务具备了可行性，而民间金
融与中小企业融资特点相适应的某些特性又使得其在为中小企业提供融资服务
时具备一定的优越性。通过对民间金融与中小企业生产总值关系的实证分析，
证明了民间金融在为中小企业提供融资支持，解决中小企业融资困境的同时，
也促进了中小企业生产总值的增加，二者之间是一种长期均衡的正相关关系。

最后，对民间金融化解中小企业融资问题过程中存在的问题及对策建议进
行了探讨。民间金融市场法律法规不健全、监管不力以及专业性中小金融机构
发展存在瓶颈是阻碍民间金融市场为中小企业更好地服务的主要问题。在提出
相关的对策建议时，引入了金融生态这一概念，运用生态学的理论，从一个全
新的理论视角出发研究金融体系与社会环境之间相互依存和相互影响的动态关
系。而要解决中小企业的融资困境，需要改善民间金融的法律法规环境、经济
环境以及文化环境，同时，也要加强中小企业的自身建设。

关键词：民间金融；中小企业；融资