涉农金融机构与农户信息不对称是造成我国农户贷款难的一个重要原因,制

约了我国农村经济发展与农民生活水平的提高。农村信用社作为重要涉农金融机

构,如何解决与农户间的信息不对称问题,强化信贷风险管理,提高贷款质量与

盈利状况,为“三农”发展提供可持续信贷支持,是目前需要研究和解决的重要

问题。农户信用评价管理能够很好解决涉农金融机构与农户信息不对称问题,是

涉农金融机构发放贷款、控制信贷风险的重要依据。故构建一套科学合理的农户

信用评价管理体系已成为当前解决我国农民融资难问题、推动农村经济金融发展

的迫切需要。

本文采用了理论联系实践的研究方法,首先分析了涉农金融机构进行农户小

额贷款信用评价管理的重要性,阐述了文章的选题背景。在此基础上,笔者作为

工作组主要成员和其他同事一起采用专家风险模型评分方法构建了农信社高陵联

社农户小额贷款信用评价管理体系并开发了信用评价信息管理系统。由于所使用

专家风险模型评分存在诸如人为因素高、缺乏客观性等问题,会导致农信社对农

户的信用评价准确性不足。为了进一步优化改进农信社高陵联社农户信用评价管

理体系,笔者在高陵县联社农户数据基础上,构建了基于 Logistic 回归模型的客

户化模型评价体系。具体过程采用主成分分析法确定了对模型有显著贡献的指标

作为建模的初始变量,建立 Logistic 回归模型,并运用检验样本检验了模型的有

效性,得出该模型的平均准确率较高,模型预测效果良好。又随机抽取样本对比

了专家风险模型和客户化模型的预测结果,一致率较高。随后提出了将两个模型

相结合,综合专家风险模型评分方法与客户化模型评价方法的优点,将 Logistic 回

归模型结果加入高陵联社农户信用评价管理体系中,进一步完善了高陵联社对农

户贷款的风险控制。最后,结合相关结论,分别从农信社高陵联社、高陵县政府、

人民银行高陵县支行及外部环境等方面提出了加强农信社高陵联社农户信用评价

管理体系建设的相关具体措施。

关键词:农信社高陵联社; 农户信用评价管理; Logistic回归模型

论文类型:专题研究