摘 要
危机后，将产品为中心的经营模式转变为以客户为中心，已
成为国内外财富管理行业发展的必然趋势。本文首先研究金融消
费者权益的界定，从市场地位形成机构与客户间的不平等，消费
者自我保护能力不足等角度分析在财富管理业务中贯彻公平原则
的意义。从法律关系视角对存贷款业务、理财业务、服务效率和
服务态度、服务收费等产品和服务中，金融消费者权益保护问题
进行剖析。以银行业务为例，归纳金融消费者权益受到侵害的表
现形式。指出当前财富管理业务中消费者保护存在的难点，提出
完善消费者保护的体系设计，包括完善金融消费者保护路径，机
构在日常经营各方面和产品全流程管理中实践公平对待消费者的
理念，监管者实施以保护消费者权益为导向的行为监管，监管者
与机构共同推进消费者教育工作，提升消费者自我保护能力等。

关键词：产品设计，销售，信息披露，监管

第 1 章 金融消费者权益的界定
1．1 现有法律界定的缺失

目前，国内对“金融消费者”的定义尚未上升为明确、具体的法律概念，也没有界定金
融消费者特有的权益。对金融消费者权益的保护仍然基于《消费者权益保护法》中规定的安
全权、知情权、自主选择权、公平交易权、赔偿权、受教育权、人格尊严权、结社权、批评
建议权等九项权益。由于这些权益涉及范围广，一定程度上造成针对金融消费者的保护工作
目标不清晰、路径不明确，既有与现有普通消费者保护重合之处，也容易出现保护的盲点。

因此，切实保护金融消费者权益，首先必须要明确权益的内涵和类型，然后才能提出可
行的保护方案。界定权益是工作基础，明确原则是工作方向。

1．2 金融消费者权益的内涵及公平原则
如果将我国金融消费者定义为“购买金融产品或接受金融服务的自然人”，因产品与服
务的金融属性，金融消费者就有别于一般消费者，因而在遵循《消费者权益保护法》这个一
般法的同时，要有特殊法；在维护《消费者权益保护法》赋予的九项权利时，如果能明确金
融消费者最易受侵害的权利，工作就更有针对性，并集中资源解决金融机构主要的侵权行为。

我们认为，应将确保金融产品和服务的公平原则作为导向；将“公平交易权”作为金融消费
者主权益，辅以知情权、自主选择权、获得赔偿权；将“公平对待消费者”作为主要目标。