I
摘 要
中国是一个以农业人口为主体的发展中大国，农业是我国国民经济的基础，作为
整个国民经济体系的重要组成部分，农村经济的快速发展，离不开农村金融的有效支
持。在农村经济运行中，农村金融安排的科学合理不但能够减少农业生产者的借贷成
本，而且能够为其分散来自于生产和经营过程中的多种风险，以增进农村经济活动的
可预见性，从而促进农业生产和农村经济发展。然而，目前我国农村金融机构运营的
效率不高，农村金融风险不断发生，因此，研究探索农村金融风险产生的原因及其防
范化解措施，不仅有利于提高农村金融机构的经营管理水平，而且对于保护农民利
益、促进社会稳定、提高资源配置效率都有十分重要的意义。
本文以三门峡农村金融机构为研究对象，指出当前金融风险的现状，系统地分析
了三门峡农村金融风险的发展现状，指出了三门峡农村金融风险存在的问题。从系统
性风险和非系统性风险两方面来阐述金融机构风险问题形成的根源，结合当前中原经
济区建设对三门峡农村金融的现实要求，提出了防范和化解三门峡农村金融风险的政
策建议和措施，并着重指出加强金融风险监管，重视金融机构风险管理文化是解决三
门峡农村金融风险的主要途径。
全文主要分为五章。第一章绪论，在阐述了本文选题背景，选题意义，介绍了目
前国内外针对该问题的研究情况。第二章为农村金融风险概述，在介绍农村金融风险
概念和特征的基础上，分析了我国农村金融风险的产生原因与农村的经济基础、金融
机构自身管理等多种因素有关，具体包括农村经济发展的制约、农村金融机构人员素
质偏低等原因。第三章为三门峡农村金融风险的状况，在查阅大量文献资料和广泛调
研的基础上，肯定了三门峡近年来在农村经济发展以及机构变迁过程中所取得的成
绩，同时指出三门峡地区在农村金融中存在众多的金融风险，农业基础薄弱导致抗风
险能力低，资金需求分散带来一定的不稳定性，经营形式单一不能将风险分散等。第
四章对三门峡农村金融风险产生的原因进行分析，从系统性风险和非系统性风险两方
面来展开研究，强调缺乏稳定的农村经济基础是系统性风险产生的直接根源，农村金
融机构自身的公司治理中风险管控文化的缺乏是非系统性风险产生的主要原因。第五
章提出对三门峡农村金融风险的防范措施，开放农村金融市场引入竞争机制，提出要
大力加快农村金融法制建设，加强金融监管力度来解决三门峡农村金融系统性风险。
对于非系统性风险的解决，应重点从风险管理文化建设的角度出发，建立风险管理文
化三道防线，提出创新金融服务等防范对策。
关键字：农村金融，风险，防范，对策
V
目 录
摘 要.......I
ABSTRACT ..... III
第 1 章 绪 论..1
1.1 选题意义及背景 .. 1
1.2 文献综述 .. 2
1.3 论文结构 .. 4
第 2 章 农村金融风险概述....5
2.1 农村金融风险的概念特征 .......... 5
2.1.1 农村金融风险的概念 ........... 5
2.1.2.农村金融风险特征... 6
2.2 农村金融风险产生的原因 .......... 8
2.2.1 农村经济发展制约 ... 8
2.2.2 农村金融机构经营管理存在问题 ... 8
2.2.3 农村金融机构工作人员整体素质偏低 ....... 9
2.2.4 金融资产质量恶化 . 10
第 3 章 三门峡农村金融风险状况..11
3.1 三门峡农村金融机构发展状况11
3.1.1 三门峡农行的发展. 11
3.1.2 三门峡农村信用合作社的发展 ..... 11
3.1.3 三门峡地区其他农村金融机构的发展 ..... 13
3.2 三门峡地区农村金融风险现状分析 .... 14
3.2.1 三门峡农村金融风险表现 . 14
3.2.2 三门峡农村金融风险的特征 ......... 15
第 4 章 三门峡地区农村金融风险产生的原因......19
4.1 三门峡农村金融系统性风险产生的原因 ........ 19
4.1.1 农村经济基础不稳定 ......... 19
4.1.2 法律法规不健全 ..... 20
4.1.3 农村金融监管缺乏 . 21
4.1.4 信用环境不佳 ......... 21
4.2 三门峡农村金融非系统性风险产生的原因 .... 22
4.2.1 公司治理存在缺陷 . 22
4.2.2 风险文化严重缺乏 . 23
4.2.3 内部控制流于形式 . 23
4.2.4 资产管理不够科学 . 24
第 5 章 三门峡农村金融风险的防范措施..25
5.1 建立有效的风险预警机制 ........ 25
5.1.1 信用风险预警风险指标的选取 ..... 25
5.1.2 风险分析 ..... 26
5.1.3 风险处置 ..... 26
5.1.4 结果评价 ..... 27
5.2 三门峡农村金融系统性风险防范 ........ 27
5.2.1 开放农村金融市场 . 27
5.2.2 加快法治建设 ......... 28
5.2.3 加强金融监管 ......... 29
5.2.4 完善农村信用体系 . 31
5.3 三门峡农村金融非系统性风险防范 .... 31
5.3.1 建设风险管理“三道防线” ......... 31
5.3.2 加强内部控制制度的实施 . 32
5.3.3 加强人才队伍建设 . 33
5.3.4 不断创新金融服务 . 33
结论......35
参考文献..........37
致 谢....39
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