首先,通过案例介绍了四川省及资阳市的区域经济特点,及当地政府因地制宜提出
的六方合作+保险机制。然后介绍A银行积极响应政府号召,首创并试点农民专
业合作社贷款新品种。本文详细介绍该贷款品种的有关规定和具体操作模式,通过对
比细述该模式在制度方面的创新,以数据支撑说明试点取得的良好经济效益和社会效
益。当然,农民专业合作社贷款只是一个试点的三农金融产品,不可避免地会存在一
些问题,作者就存在的问题从六方合作+保险机制落实不到位、农民专业合作组织
本身管理不规范、银行贷款管理存在缺陷三方面进行了深入剖析,列示问题存在的深
层次原因,并对案例总体执行情况进行总结与反思。
然后,在案例分析的基础上,重新阐述商业银行支持农民专业合作社的重要意义,
并对农民专业合作社依存的县域经济的发展现状及未来趋势进行分析,指出县域经济
的繁荣催生了广阔的金融目标市场,并衍生出新的农村经济金融服务对象和金融产品
服务,县域金融需求巨大。但是另一方面,由于县域经济本身发展的低水平、不平衡
性和较大的经营风险导致金融机构对支持农村经济的态度谨慎,力度相对较小,加之
近年来,金融机构实施集约化战略和扁平化改革,撤并县域网点、分流员工、上收信
贷权限、提升经营层次,信贷市场重点向城市转移,县域贷款功能弱化,部分县级支
行变成了存贷差巨大的储蓄银行,农村经济资金外流严重,加重了农村经济贷款难
的问题。农户贷款难与金融机构风险大始终是制约农民专业合作社贷款的关
键难点。
最后,在供需矛盾分析基础上,笔者提出对农民专业合作社总体上,应采取鼓励
一部分、联合一部分、培养一部分的市场经营策略。按照分类原则,灵活选择信贷
对象和支持方式,主要通过三种模式开展合作,加大产品创新尤其是担保方式的创新,
通过比较、分析国外农户(小额)贷款风险防范模式,提出风险防控的措施意见。
本文的目的在于:通过对案例实际执行效果的总结,指出农民专业合作社不同于
一般法人组织,农户也有别于普通工商企业借款人,农民专业合作社贷款作为三农试
点产品具有特殊性,该贷款方式相对于其他金融信贷产品没有成功经验可循,没有现
成路子可走。由于是新业务、新品种,在实践过程就会存在新的问题和新的风险因素,
银行应本着高度负责的精神和谨慎的态度,正确对待这些问题,尽可能详尽预测各类
潜在风险源和风险度,前瞻性提出疏导化解风险措施,加强创新方向引导,不盲目追
求数量的扩张,努力实现业务发展的速度、结构、质量、效益的有机统一,最大限度
地追求效益最大化,为未来农民专业合作社的金融发展提供借鉴,确保新时期三农
服务工作的顺利幵展。
关键词:农民专业合作社;贷款模式;研究
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