理财业务是一种综合性的金融服务，它包括了客户关系管理、投资组合管理
等多样化的服务内容。中国工商银行理财业务所提供的业务品种分为理财服务和
理财产品，其中服务营销是中国工商银行理财业务营销模式中的主要构成部分，
理财产品是其提供金融服务的承载物。中国工商银行针对个人理财业务，推出了
五大系列理财产品，分别为结构性理财产品、保本型理财产品、工商银行“灵通
快线”系列产品、期次型理财产品和专户理财。
专业的理财师在为客户定制理财方案时，首先应该分析客户需求。这个过
程包括了三个步骤：第一、了解客户的家庭状况和财务状况，以勾勒出客户家庭
的资产负债表和现金流量表；第二、收集客户的家庭目标；第三、明确客户风险
属性。将以上信息收集、分析之后，就可以为客户不同人生阶段的财务需求量身
定制合理可行的理财方案并及时实行、监控和管理。为客户提供综合性的金融服
务。
不同的消费者对风险的态度是存在差异的，有的投资者偏好大喜大悲，追求
刺激，还有的投资者偏好稳中求胜。根据投资者风险偏好的不同，大体可分为三
大类型：风险追求者、风险回避者和风险中立者。理财产品由于投资标的的不同，
表现出不同的风险性和收益性，通常收益和风险成正比。随着经济周期的变化，
金融市场也呈现出周期性变化。在不同的经济周期中,消费者对于理财产品的偏
好也有所不同。
中国工商银行旨在打造“中国第一零售银行”，将理财业务作为发展零售业
务的突破口。本文深入研究了中国工商银行理财业务的运营模式。首先对工商银
行所提供的理财产品与服务的内容展开调查，其次分析市场的供需关系对工商银
行理财业务的影响。作者基于对工商银行理财业务管理的深入调查，综合内部、
外部因素，对工商银行理财业务发展提出以下建议：一、积极开拓业务品种，兼
顾对公理财业务；二、加强内控监管，控制产品风险；三、重视人才培训，以专
业素质制胜；四、增强服务意识，优化关系营销。作者希望通过本文的研究能为
中国工商银行理财业务的健康规范与持续发展做出微薄的贡献。
关键词:中国工商银行 理财业务 管理分析 发展对策建议
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