保险代理人资格考试考点汇编保险代理人资格考试考点汇编第一章 风险与风险管理第一节 风险概述一、风险的含义1、从狭义上讲，风险仅指损失的不确定性。在保险理论与实务中，是指保险标的损失发生的不确定性。二、风险的构成要素1、风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。2、风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。如：在一次火箭发射中，因发射当天遇到恶劣的天气导致火箭发射失败，引起火箭发射失败的风险因素是发射当天遇到的恶劣天气。如：汽车刹车失灵酿甩车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素。3、在保险实务中，通常将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失又称为实质损失。也可将损失分为四类：即实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。三、风险的种类1、自然风险的特征：不可控性、周期性、共沾性。2、社会风险是指由于个人或团体的行为或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如抢劫。3、人身风险所致的损失一般有两种：收入能力损失及额外费用损失。4、投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。比如在股票市场上买卖股票，就存在赚钱、赔钱和不赔不赚三种后果。5、特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。如爆炸。四、风险的特征1、风险的特征有：风险的不确定性、风险的客观性、风险的普遍性、风险的可测定性、风险的发展性。2、风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有体现了风险的普遍性。第二节 风险管理一、风险管理的含义与演变1、风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程2、在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理的形式是企业向保险公司购买保险。3、20世纪90年代，风险管理继续发生着变革，突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等。4、进入21世纪，巨灾风险事故的频发，许多国家政府介入了风险管理领域。二、风险管理的程序1、风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。2、风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行筌定的过程。3、风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供了科学依据。4、选择风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。5、评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。6、风险管理效益的大小取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致。三、风险管理的目标风险管理具体目标分为损失前目标和损失后目标。损失前目标是指通过风险管理消除和降低风险发生的可能性，为人们提供较安全的生产、生活环境。损失后减轻损失的危害程度。四、风险管理的方法1、风险管理方法即风险管理的技术分为控制型风险管理技术和财务型风险管理技术。2、控制型风险管理技术主要作用为在事故发生时，将损失减少到最低限度。3、控制型风险管理技术主要包括下列方法：避免、预防、抑制。4、风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。5、避免风险的方法一般在某特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用，它是一种最彻底、最简单的方法、但也是一种消极的方法。6、财务型风险管理技术包括：自留风险、转移风险。转移风险分为财务型非保险转移风险、财务型保险转移风险。7、转移风险是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人承担的一种风险管理方式。 第二章 保险概述第一节保险的要素与特征一、保险的定义1、《保险法》第二条规定：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险的要素1、现代商业保险的要素主要包括五个方面：可保风险的存在、大量同质风险的集合与分散、保险费率的厘定、保险准备金的建立、保险合同的订立。2、风险应当是纯粹风险的含义是风险一旦发生成为现实的风险事故，只有损失的机会，而无获利的可能。3、风险不能使大多数的保险标的同时遭受损失的含义是要求损失的发生具有分散性。保险风险的集合与分散应具备的两个前提条件：风险的大量性、风险的同质性。风险的大量性一方面是基于风险分散的技术要求，另一方面也是概率论和大数法则的原理在保险经营中得以运用的条件。保险费率是否适度应当是就保险整体业务而言的。三、保险的特征1、从法律角度看，保险又是一种合同行为，是一方同意补偿一方损失的一种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的一方是投保人或被保险人。2、保险费率的厘定、保险准备金的提存等都是以科学的数理计算为依据的。四、保险与相似制度的比较1、人身保险与社会保险的经营主体不同。2、社会保险则具有强制实施的特点。3、储蓄是个人留出一部分财产做准备，以应对将来的需要，无须求助他人，完全是一种自助行为。第二节 保险的分类1、按实施方式分类，保险可分为强制保险和自愿保险。2、强制保险具有全面性与统一性。3、自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。4、自愿保险的自愿性表现在投保人可以自由决定是否投保、向谁投保、中途退保等，也可自由选择保险金额、保障范围、保障程度和保险期限等。5、责任保险是指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律和契约应负的赔偿责任为保险标的的保险。承保方式分类，可将保险分为原保险、再保险、共同保险和重复保险。第三节保险的功能1、保险保障功能具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。2、保险是在特定灾害事故发生时，在保险的有效期和保险合同约定的责任范围以及保险金额内，按其实际损失金额给予补偿。3、通过补偿使得已经存在的社会财富因灾害事故所致的实际损失在价值上得到了补偿，在使用价值上得以恢复，从而使社会再生产过程得以连续进行。4、人身保险是与财产保险完全不同性质的两种保险。这是由于人的生命价值很难用货币来计价。5、2004年11月21号的空难，保险公司对人身意外伤害保险赔付了1300万元，飞机的机身损失赔付了2300万美元。体现了保险保障功能。6、保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给付为前提。第四节 保险的产生与发展一、保险的历史沿革1、镖局是我国特有的一种货物运输保险的原始形式。2、在各类保险中，起源最早、历史最长者当数海上保险。3、共同海损分摊原则是因减轻船舶载重而投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，必须由全体分摊归还。4、共同海损分摊原则体现了损失分担这一保险的基本原理。